Core banking vs BaaS: mida sa tegelikult ostad

Core banking on raha süsteemne peamine register: pearaamat, mis hoiab kõiki kontosid, saldosid ja kandeid, ning reeglid, mis liigutavad väärtust nende vahel õigesti. Banking-as-a-Service (BaaS) tähendab kellegi teise tuumiku ja selle taga oleva reguleeritud loa rentimist API kaudu, selle asemel et oma tuumikut käitada. Oma tuumiku ja agendiregistreeringu vahel on spekter ning sinu koht sellel otsustab, mida ehitad, mida rendid ja mille eest vastutad. „Core banking vs BaaS“ pole tegelikult tootevõrdlus, see on küsimus, kui suure osa tehnoloogiapinust tahad ise omada.

Seda tasub selgitada, sest neid otsitakse, nagu oleksid need samas riiulis. Need pole. Üks on tarkvara, mis peab olema õige. Teine on kaubanduslik kokkulepe, mis annab sulle õigsuse teenusena ja arvestab selle eest tasu. Kui tead, kumba sa ostad ja kumba tegelikult vajad, on otsus suures osas tehtud.

Mida „core banking“ tegelikult tähendab

Core banking süsteem on peamine pearaamat ja selle ümber olev masinavärk. See hoiab kontoplaani, peab saldosid, salvestab iga kande kahekordse kirjena, nii et deebet ja kreedit alati klapivad, seab ja vabastab reserveeringuid, arvestab intresse ja tasusid ning koostab väljavõtted, millest kõik allavoolu loeb. See on panga osa, mis peab olema õige, sest kui pearaamat on vale, ei saa millelegi selle peale ehitatule loota. Kõik muu, rakendus, kaardi kujundus, teavitused, on esitlus. Tuumik on tõde.

See on esimene vahetegemine, millest kinni hoida: tuum ei ole rakendus. Klient näeb rakendust, selle taga peab mõni pearaamat arvet. Selle pearaamatu saab omada, rentida või sõita kellegi peal, kellel see on. Need kolm valikut ongi spekter.

Spekter: oma tuumik, BaaS, agent

Raskes otsas oled tuumiku täielik omanik: sinu pearaamat, sinu luba raha hoida või liigutada, sinu otseühendused maksetaristuga. Keskel on BaaS: litsentseeritud pakkuja omab tuumikut ja luba ning sina ehitad nende API peale, kasutades nende kontosid, IBAN-e ja kaarte sinu brändi all. Kerges otsas on agendimudel: sul pole oma tuumikut ega litsentsi ning tegutsed litsentseeritud ettevõtte all, kes on su registreerinud. Iga samm allapoole loobub võimekusest ja sellega koos osast kuludest ja kohustustest.

Oma tuumik: kontroll ja selle hind

Tuumiku omamine ostab kontrolli. Sa määrad toote teekaardi ise, mitte ei oota pakkuja oma. Hoiad kontosid otse, ühendud taristuga otse ja sinu ühikumajandus ei ole enam kellegi teise juurdehindlus: mastaabis muutub konto- ja tehingupõhine renditasu, mida muidu BaaS-pakkujale maksaksid, marginaaliks, mis jääb sulle. Sinu otsuste ja pearaamatu vahel pole kedagi.

Arve on suur ja suurem osa sellest ei ole tarkvara. Vaja läheb reguleeritud luba (tarkvarast eraldi ost ja sageli raskem; kaitse, interchange'i ja arveldamise sõnavara on kogutud lehele /glossary), selle loa nõutavat kapitali, vastavuse ja operatsioonide meeskonda ning otseintegratsioone igas taristus ja skeemis, mida puutud. Ja õigsus on nüüd sinu: kui pearaamat on öösel kell kaks vale, ei ole kedagi, kellele helistada. Sa omad tõde ja seega ka tõrkeid.

BaaS: rendi tuumik ja luba

BaaS vähendab selle arve igakuiseks suhteks. Litsentseeritud partner hoiab kontosid, annab välja IBAN-e ja kaarte, kaitseb kliendiraha ning vastutab regulaatori ees. Sina ehitad nende API peale rakenduse ja käivitad. Ostad kiirust: töötav loaga tuumik esimesel päeval litsentsitaotluse ja pearaamatuprojekti asemel. Enamikule esimest toodet käivitavatest meeskondadest on see õige kompromiss.

Loobud omandist. Pakkuja ökonoomika saab sinu kuluvaheks: maksad konto ja tehingu kohta ning need tasud ei lange kasvades nii, nagu see juhtub omataristu puhul. Pakkuja piirangud on sinu piirangud, nende teekaart piirab sinu oma ja pearaamat pole sinu, mistõttu lahkumine on kallis ja migratsioon omaette projekt. BaaS on panga õige osa rentimine. Rent on alguses odav ja ei lõpe kunagi.

Tuumik, mille sa omad, on kapitaliprojekt, mis tasub end mastaabis ära. Tuumik, mida sa rendid, on tegevuskulu, mis ei lange. Küsimus pole, kumb on parem, vaid kumba sinu maht ja marginaal on juba ära teeninud.

Agendimudel: kõige kergem

Veelgi kergem agendimudel ei nõua sult raha poole pealt peaaegu midagi ehitada. Registreerid end maksuasutuse agendiks või e-raha emitendi turustajaks, nende litsents katab sinu tegevuse, nende tuumik peab pearaamatut ja regulaator tunneb sind nende kaudu. See on kiireim viis tuua brändiga finantstoode klientide ette ning jätab sulle kõige vähem kontrolli: oled nägu kellegi teise taristul ja nende tingimused on sinu lagi.

Kus sobib whitelabel platvorm oma tuumikul

Spekter peidab neljanda positsiooni: omada tuumikut, kuid mitte ehitada rakenduskihti nullist. Reguleeritud luba ja seda juhtiv tarkvara on eraldi ostud, mistõttu võid omada oma litsentsi ja siiski osta kliendirakenduse, operaatorikonsooli ja teemad platvormina peale. Just siin asub whitelabel platvorm. Protocore Pay (/products/pay) on puhas tarkvarakiht: brändiga rakendusplatvorm ja operaatorikonsool, mis töötab sinu toodud tuumiku ja taristuga, olgu see oma või partneri, ilma et litsents müügiga kokku seotaks. Kaasasolev konsool, kus iga privilegeeritud toiming nõuab põhjendust ja jõuab auditilogisse, on Protocore Center (/products/center).

Selline vaatenurk selgitab palju, sest võimaldab hinnastada kaht liini eraldi. Luba hinnatakse jurisdiktsiooni, klientide vahendite kaitse ja tingimuste alusel; tarkvara hinnatakse selle järgi, kas kliendi registreerimine toimib, pearaamatu integratsioon on puhas ja operaatorid saavad süsteemi tegelikult käitada. Tarkvara ostmine ei kohusta sind litsentsi hankima ning litsentsi ostmisega ei saa kaasa rakendust — see eksitus maksab projektidele vaikselt kuid.

Oma astme valimine

Aus rusikareegel tugineb mahule, marginaalile ja kontrollile. Kui alustad, nõudlus on ebaselge ja tegutseda tuleb kiiresti, viib BaaS või agendiregistreerimine turule ilma kapitali kaasamata ning tehingupõhine rent on kiiruse hind. Kui kasvad, maht on piisavalt suur, et rent ületab oma vastavuse ja infrastruktuuri kulu, ja teenusepakkuja blokeerib pidevalt sinu teekaarti, siis hakkabki oma tuum end ära tasuma. Enamik tooteid alustab renditult ja läheb üle omale täpselt ühe korra — siis, kui arvud näitavad, et kapital ja meeskond on rendist odavamad.

Miski siin ei ole õigusnõu ja kategooriate nimed erinevad jurisdiktsiooniti; võta seda kaardina vestlusele regulaatori või nõustajaga, mitte nende asendajana. Kuid põhikuju kehtib kõikjal: pangasüsteemi tuum on pearaamat, mis peab olema õige, BaaS on selle õigsuse rentimine kuutasuga ja whitelabel-platvorm on tarkvara, mille paned peale sellele, mille valisid. Osta aste, mille su maht on välja teeninud — ja osta tarkvara ning luba kahe eraldi asjana, nagu nad alati on olnud.