Core banking pret BaaS: ko jūs patiesībā pērkat

Core banking ir naudas uzskaites sistēma: virsgrāmata, kurā glabājas katrs konts, katrs atlikums un katrs grāmatojums, kā arī noteikumi, kas pareizi pārvieto vērtību starp tiem. Banking-as-a-Service (BaaS) nozīmē nomāt cita core — un tā pamatā esošo regulēto atļauju — caur API, nevis uzturēt savu. Starp core piederēšanu un aģenta reģistrāciju ir spektrs, un jūsu vieta tajā nosaka, ko jūs būvējat, ko nomājat un par ko atbildat. „Core banking pret BaaS“ īstenībā nav produktu salīdzinājums; tas ir jautājums par to, cik lielu daļu arhitektūras vēlaties turēt savās rokās.

To vērts noskaidrot, jo abus meklē, it kā tie būtu no viena plaukta. Tā nav. Viens ir programmatūra, kurai jābūt pareizai; otrs ir komerciāls nolīgums, kas dod pareizību kā pakalpojumu un izraksta par to rēķinu. Zināt, ko jūs pērkat — un ko jums patiešām vajag —, ir lielākā daļa lēmuma.

Ko īsti nozīmē „core banking“

Core banking sistēma ir uzskaites virsgrāmata un tās apkārtējais mehānisms. Tā satur kontu plānu, uztur atlikumus, ieraksta katru grāmatojumu divkāršā ierakstā, lai debets un kredīts vienmēr sakrīt, ievieto un atceļ aizturējumus, uzkrāj procentus un komisijas un veido izrakstus, no kuriem lasa viss pārējais. Tā ir bankas daļa, kurai jābūt pareizai, jo, ja virsgrāmata kļūdās, nevienam uz tās veidotajam nevar uzticēties. Viss pārējais — lietotne, kartes dizains, paziņojumi — ir prezentācija. Core ir patiesība.

Tā ir pirmā atšķirība, kas jāatceras: core nav lietotne. Klients redz lietotni; aiz tās kāda virsgrāmata skaita rezultātu. Šo virsgrāmatu var turēt pats, nomāt vai braukt uz kāda cita. Šīs trīs izvēles veido spektru.

Spektrs: savs core, BaaS, aģents

Smagajā galā core pieder jums pilnībā: jūsu virsgrāmata, jūsu atļauja glabāt vai pārvietot naudu, jūsu tiešie savienojumi ar maksājumu infrastruktūru. Vidū ir BaaS: licencēts sniedzējs tur core un atļauju, bet jūs būvējat uz tā API — viņu konti, viņu IBAN, viņu kartes ar jūsu zīmolu. Vieglajā galā ir aģenta modelis: jums nav ne core, ne savas licences, un jūs darbojaties licencētas personas, kas jūs reģistrējusi, paspārnē. Katrs solis lejup atņem iespējas un līdz ar to daļu izmaksu un pienākumu.

Savs core: kontrole un rēķins par to

Savs core dod kontroli. Produkta ceļa karti nosakāt jūs, negaidot sniedzēja. Konti ir tieši jūsu, savienojumi ar infrastruktūru ir tiešie, un jūsu vienību ekonomika vairs nav kāda cita uzcenojums — mērogā maksa par kontu un darījumu, ko maksātu BaaS sniedzējam, kļūst par peļņu, kas paliek jums. Starp jūsu lēmumiem un virsgrāmatu, kurā tie nonāk, nav nekā.

Rēķins ir liels un galvenokārt nav par programmatūru. Vajag regulēto atļauju (atsevišķu pirkumu no programmatūras un bieži vien grūtāko — līdzekļu aizsardzības, starpbanku komisijas un norēķinu terminoloģija ir apkopota /glossary), šīs atļaujas prasīto kapitālu, compliance un operāciju komandu tās uzturēšanai un tiešas integrācijas ar katru infrastruktūru un shēmu, ko izmantojat. Un pareizība tagad ir jūsu pārziņā: kad virsgrāmata plkst. 2 naktī kļūdās, nav sniedzēja, kam zvanīt. Jums pieder patiesība, tātad arī kļūmes.

BaaS: nomā core un atļauju

BaaS šo rēķinu saspiež ikmēneša attiecībās. Licencēts partneris tur kontus, izsniedz IBAN un kartes, nodrošina līdzekļu aizsardzību un atbild regulatoram; jūs būvējat lietotni uz tā API un laižat klajā. Jūs pērkat ātrumu — strādājošu, atļauju ieguvušu core jau pirmajā dienā licences pieteikuma un virsgrāmatas projekta vietā. Lielākajai daļai komandu, kas laiž pirmo produktu, šis kompromiss ir pareizais.

Jūs atsakāties no īpašumtiesībām. Sniedzēja ekonomika kļūst par jūsu izmaksu grīdu: maksājat par kontu un par darījumu, un šī maksa, jums augot, nesamazinās tā, kā tas notiek ar pašu infrastruktūru. Sniedzēja ierobežojumi kļūst par jūsu ierobežojumiem, viņu ceļa karte nosaka jūsējo, un virsgrāmata nav jūsu — tāpēc aiziešana ir dārga un migrācija ir atsevišķs projekts. BaaS ir nomāt bankas pareizo daļu. Noma sākumā ir lēta un nekad nebeidzas.

Core, kas pieder jums, ir kapitāla projekts, kas atmaksājas mērogā. Core, ko nomājat, ir darbības izmaksas, kas nekrītas. Jautājums nav, kurš ir labāks, — bet kuru jūsu apjoms un maržas jau ir pelnījušas.

Aģenta modelis: vieglākais no visiem

Vēl vieglāk: aģenta modelis prasa naudas pusē uzbūvēt gandrīz neko. Jūs reģistrējaties kā maksājumu iestādes aģents vai e-naudas emitenta izplatītājs; viņu licence sedz jūsu darbību, viņu core tur virsgrāmatu, un regulators jūs pazīst caur viņiem. Tas ir ātrākais veids, kā klientiem piedāvāt zīmolotu finanšu produktu, un tas, kas atstāj vismazāko kontroli — jūs esat seja uz citu infrastruktūras, un viņu noteikumi ir jūsu griesti.

Kur iederas whitelabel platforma uz jūsu core

Spektrs slēpj ceturto pozīciju: turēt savu core, bet neveidot lietotnes slāni no nulles. Regulētā atļauja un programmatūra, kas to apkalpo, ir atsevišķi pirkumi — jūs varat turēt savu licenci un tomēr pirkt klientu lietotni, operatoru konsoli un tēmu pielāgošanu kā platformu virs tās. Tur ir whitelabel platformas vieta. Protocore Pay (/products/pay) ir programmatūras slānis pats par sevi: zīmolota lietotņu platforma un operatoru konsole, kas darbojas uz jebkura core un infrastruktūras, ko pievienojat — savas vai partnera —, nepiesaistot licenci pārdevumam. Konsole, kas tai pievienota, kurā katrai privileģētai darbībai nepieciešams pamatojums un tā nonāk audita žurnālā, ir Protocore Center (/products/center).

Šāds dalījums palīdz skaidrāk redzēt situāciju, jo ļauj novērtēt abas pozīcijas atsevišķi. Atļauju vērtē pēc jurisdikcijas, klientu līdzekļu aizsardzības un noteikumiem; programmatūru — pēc tā, vai darbojas onboarding, vai virsgrāmatas integrācija ir tīra un vai operatori to var reāli vadīt. Programmatūras iegāde neuzliek saistības attiecībā uz licenci, un licences iegāde nenozīmē, ka saņemsiet lietotni — šo atšķirību sajaucot, projekti klusām zaudē mēnešus.

Izvēlieties savu pakāpienu

Godīgā heiristika balstās uz apjomu, maržu un kontroli. Sākat darbu, neesat droši par pieprasījumu, jāiet ātri: BaaS vai aģenta reģistrācija ļauj startēt bez kapitāla piesaistes, un maksu par katru darījumu pieņemat kā cenu par ātrumu. Augat, apjoms ir tik liels, ka noma pārsniedz to, ko izmaksātu jūsu pašu atbilstība un infrastruktūra, un ceļvedi pastāvīgi bloķē pakalpojumu sniedzējs: tad savs kodols sāk atmaksāties. Lielākā daļa produktu sāk ar nomātu risinājumu un uz savu pāriet tikai vienu reizi — kad skaitļi rāda, ka kapitāls un komanda izmaksā mazāk nekā noma.

Nekas no tā nav juridisks padoms, un kategoriju nosaukumi dažādās jurisdikcijās atšķiras; uztveriet to kā karti sarunai ar regulatoru vai konsultantu, nevis kā to aizstājēju. Taču struktūra visur ir tā pati: core banking ir virsgrāmata, kurai jābūt pareizai, BaaS ir šīs pareizības noma uz mēnesi, bet whitelabel platforma ir programmatūra, ko liekat virsū jebkuram no tiem. Pērciet pakāpienu, ko jūsu apjoms ir pelnījis, — un programmatūru un atļauju pērciet kā divas atsevišķas lietas, kādas tās vienmēr ir bijušas.