Kjarnabankakerfi eða BaaS: hvað ertu í raun að kaupa

Kjarnabankakerfi er skráningarkerfi peninga: höfuðbókin sem geymir hvern reikning, hverja stöðu og hverja færslu, ásamt reglunum sem flytja verðmæti rétt á milli þeirra. Banking-as-a-Service (BaaS) er að leigja kjarna annars aðila — og leyfisskyldu heimildina á bak við hann — í gegnum API í stað þess að reka sinn eigin. Milli þess að eiga kjarna og að nýta skráningu umboðsaðila liggur róf, og staðsetning þín á því ræður því hvað þú smíðar, hvað þú leigir og hverju þú berð ábyrgð á. „Kjarnabankakerfi eða BaaS“ er í raun ekki vörusamanburður; það er spurning um hversu stóran hluta tæknistaflans þú vilt eiga.

Það er vert að greiða úr þessu því þetta tvennt er oft leitað uppi eins og það sé í sömu hillu. Svo er ekki. Annað er hugbúnaður sem verður að vera réttur; hitt er viðskiptasamband sem veitir þér réttleika sem þjónustu og sendir þér reikning fyrir. Að vita hvort þú ert að kaupa — og hvort þú þarft í raun — er stærstur hluti ákvörðunarinnar.

Hvað „kjarnabankakerfi“ merkir í raun

Kjarnabankakerfi er höfuðbókin og vélbúnaðurinn í kringum hana. Það heldur utan um reikningslykilinn, viðheldur stöðum, skráir hverja færslu í tvöfalda bókhaldið svo debet og kredit stemmi alltaf, setur á og losar haldsfærslur, reiknar vexti og gjöld og býr til yfirlitin sem allt í framhaldinu les úr. Þetta er sá hluti banka sem verður að vera réttur, því ef höfuðbókin er röng er engu sem byggt er ofan á henni treystandi. Allt annað — forritið, kortahönnunin, tilkynningarnar — er framsetning. Kjarninn er sannleikurinn.

Þetta er fyrsta aðgreiningin sem vert er að muna: kjarninn er ekki forritið. Viðskiptavinur sér forrit; á bak við það heldur einhver höfuðbók utan um stöðuna. Þú getur átt þá höfuðbók, leigt hana eða nýtt þér einhvern sem á slíka. Þessir þrír kostir mynda rófið.

Rófið: eigin kjarni, BaaS, umboðsaðili

Í þyngri endanum áttu kjarnann alfarið: þína höfuðbók, þína heimild til að halda á eða flytja fé, þínar beinu tengingar við greiðslukerfin. Í miðjunni er BaaS: leyfisskyldur þjónustuaðili á kjarnann og heimildina og þú smíðar á API hans — hans reikninga, hans IBAN-númer, hans kort, með þínu vörumerki. Í léttari endanum er umboðsmódelið: þú hefur engan kjarna og ekkert eigið leyfi heldur starfar í umboði leyfisskylds aðila sem hefur skráð þig. Hvert skref niður á við fellir burt hlutverk og um leið hluta af kostnaði og skyldum.

Eigin kjarni: yfirráð og reikningurinn fyrir þau

Að eiga kjarnann kaupir yfirráð. Þú ákveður vegvísi vörunnar í stað þess að bíða eftir vegvísi þjónustuaðila. Þú heldur reikninga beint, tengist greiðslukerfum beint og einingahagkvæmni þín hættir að vera álagning einhvers annars — í stórum rekstri verður leigan á hvern reikning og hverja færslu, sem þú hefðir greitt BaaS-aðila, að framlegð sem þú heldur eftir. Ekkert stendur á milli ákvarðana þinna og höfuðbókarinnar sem þær lenda á.

Reikningurinn er stór og að mestu leyti ekki hugbúnaður. Þú þarft leyfisskylda heimild (sérstök kaup frá hugbúnaðinum, og oft þau erfiðari — orðaforði um vernd fjármuna, milligjöld og uppgjör er samankominn á /glossary), eigið fé sem heimildin krefst, starfsfólk í regluvörslu og rekstri, og beinar tengingar við hvert greiðslukerfi og hvert kortakerfi sem þú notar. Og réttleikinn er nú á þinni ábyrgð: þegar höfuðbókin er röng klukkan tvö að nóttu er enginn þjónustuaðili til að hringja í. Þú átt sannleikann, sem þýðir að þú átt líka mistökin.

BaaS: leigðu kjarnann og heimildina

BaaS þjappar þeim reikningi saman í mánaðarlegt samband. Leyfisskyldur samstarfsaðili heldur reikningana, gefur út IBAN-númer og kort, ver féð og svarar til eftirlitsaðilans; þú smíðar forritið á API hans og setur það í loftið. Það sem þú kaupir er hraði — virkan kjarna með heimild frá fyrsta degi í stað leyfisumsóknar og höfuðbókarverkefnis. Fyrir flest teymi sem setja fyrstu vöru í loftið er þetta rétt málamiðlun.

Það sem þú gefur eftir er eignarhald. Hagkvæmni þjónustuaðilans verður gólfið í þínum kostnaði: þú greiðir fyrir hvern reikning og hverja færslu, og þau gjöld lækka ekki eftir því sem þú vex eins og með innviði í eigin eigu. Takmörk þjónustuaðilans verða þín takmörk, vegvísir hans stýrir þínum, og þú átt ekki höfuðbókina — sem gerir það dýrt að fara og flutning að sjálfstæðu verkefni. BaaS er að leigja rétta hluta banka. Leiga er ódýr í byrjun og tekur aldrei enda.

Kjarni í þinni eigu er fjárfestingarverkefni sem borgar sig í stórum rekstri. Kjarni sem þú leigir er rekstrarkostnaður sem lækkar aldrei. Spurningin er ekki hvort sé betra — heldur hvort umfang þitt og framlegð hafa unnið sér inn hinn kostinn.

Umboðsmódelið: það léttasta af öllu

Enn léttara er umboðsmódelið, sem krefst þess að þú smíðir nánast ekkert á peningahliðinni. Þú skráir þig sem umboðsaðila greiðslustofnunar eða dreifingaraðila rafeyrisútgefanda; leyfi þeirra nær yfir starfsemi þína, kjarni þeirra heldur höfuðbókina og eftirlitsaðilinn þekkir þig í gegnum þá. Þetta er fljótlegasta leiðin til að koma fjármálavöru undir þínu vörumerki til viðskiptavina og sú sem skilur þig eftir með minnstu yfirráðin — þú ert andlit á innviðum annarra og skilmálar þeirra eru þakið þitt.

Hvar whitelabel vettvangur á þínum eigin kjarna á heima

Það er fjórða staðan sem rófið felur: að eiga kjarnann en smíða ekki forritalagið frá grunni. Leyfisskylda heimildin og hugbúnaðurinn sem stýrir henni eru aðskilin kaup — þú getur átt eigið leyfi og samt keypt viðskiptavinaforritið, stjórnborð rekstraraðila og útlitsstillingarnar sem vettvang ofan á. Þar er whitelabel vettvangur á heima. Protocore Pay (/products/pay) er hugbúnaðarlagið eitt og sér: vörumerkjaður forritavettvangur og stjórnborð fyrir rekstraraðila sem keyrir á hvaða kjarna og innviðum sem þú kemur með — í þinni eigu eða í samstarfi — án þess að leyfi sé fest við söluna. Stjórnborðið sem fylgir með, þar sem hver aðgerð með auknum réttindum krefst ástæðu og lendir í endurskoðunarskrá, er Protocore Center (/products/center).

Þessi framsetning skýrir málin, því hún gerir þér kleift að verðleggja línurnar tvær hvora í sínu lagi. Leyfið er metið út frá lögsögu, varðveislu fjár og skilmálum; hugbúnaðurinn er metinn út frá því hvort nýskráningin virkar, höfuðbókartengingin er hrein og rekstraraðilar geta í raun rekið kerfið. Hugbúnaðarkaup skuldbinda þig ekki til að sækja um leyfi og leyfiskaup færa þér ekki app. Þegar þessu tvennu er ruglað saman kostar það verkefni hljóðlega marga mánuði.

Þú velur þitt þrep

Heiðarleg nálgun byggist á umfangi, framlegð og stjórn. Ef þú ert að fara af stað, veist ekki hver eftirspurnin verður og þarft að vera fljótur: BaaS eða skráning sem umboðsaðili kemur þér í loftið án hlutafjáraukningar, og þú sættir þig við leigu á hverja færslu sem verð hraðans. Ef þú ert í vexti, umfangið er orðið svo mikið að leigan er hærri en kostnaður við eigið regluvörslu- og innviðakerfi, og þjónustuaðili heldur áfram að hindra þróunaráætlunina: þá fer það að borga sig að eiga kjarnann. Flestar vörur byrja í leigu og færa sig yfir í eigið kerfi einu sinni — þegar tölurnar sýna að fjármagnið og mannaflinn kosta minna en leigan.

Ekkert af þessu er lögfræðiráðgjöf og heiti flokka eru breytileg eftir lögsögum; líttu á þetta sem kortið sem þú hefur með í samtal við eftirlitsaðila eða ráðgjafa, ekki staðgengil þeirra. En grunnmyndin er alls staðar sú sama: bankakjarni er höfuðbókin sem verður að vera rétt, BaaS er að leigja þann réttleika mánuð fyrir mánuð og whitelabel-vettvangur er hugbúnaðurinn sem þú setur ofan á það sem þú velur. Kauptu það þrep sem umfang þitt hefur unnið fyrir — og kauptu hugbúnaðinn og leyfið sem þá tvo aðskildu hluti sem þeir hafa alltaf verið.