Core banking ir BaaS: ką iš tikrųjų perkate

Core banking – tai pinigų apskaitos sistema: knyga, kurioje laikoma kiekviena sąskaita, kiekvienas likutis ir kiekvienas įrašas, ir taisyklės, teisingai perkeliančios vertę tarp jų. Banking-as-a-Service (BaaS) – tai svetimo core ir už jo stovinčio reguliuojamo leidimo nuoma per API vietoje savo paties core valdymo. Tarp savo core turėjimo ir važiavimo su agento registracija yra spektras, o jūsų vieta jame lemia, ką kuriate, ką nuomojatės ir už ką atsakote. „Core banking ar BaaS“ iš tikrųjų nėra produktų palyginimas – tai klausimas, kiek šio steko norite turėti patys.

Tai verta išsklaidyti, nes abu dažnai ieškomi taip, tarsi būtų toje pačioje lentynoje. Bet taip nėra. Vienas yra programinė įranga, kuri turi būti teisinga; kitas – komercinė sutartis, suteikianti teisingumą kaip paslaugą ir už tai išrašanti sąskaitą. Žinoti, ką perkate ir ko jums iš tikrųjų reikia, – didžioji sprendimo dalis.

Ką iš tikrųjų reiškia „core banking“

Core banking sistema – tai pagrindinė apskaitos knyga ir aplink ją esantis mechanizmas. Ji laiko sąskaitų planą, tvarko likučius, užfiksuoja kiekvieną įrašą dvigubu įrašu, kad debetas ir kreditas visada sutaptų, uždeda ir panaikina rezervacijas, skaičiuoja palūkanas ir mokesčius bei sudaro išrašus, iš kurių skaito visa kita. Tai bankas ta dalimi, kuri turi būti teisinga, nes jei knyga klaidinga, niekuo, kas ant jos pastatyta, pasitikėti negalima. Visa kita – programėlė, kortelės dizainas, pranešimai – tik pateikimas. Core yra tiesa.

Tai pirmas skirtumas, kurį verta įsidėmėti: core nėra programėlė. Klientas mmato programėlę; už jos kažkokia knyga skaičiuoja rezultatą. Tą knygą galite turėti, nuomotis arba važiuoti su tuo, kas ją turi. Tie trys pasirinkimai ir sudaro spektrą.

Spektras: savas core, BaaS, agentas

Sunkiajame gale core turite visiškai savo: jūsų knyga, jūsų leidimas laikyti ar judinti pinigus, jūsų tiesioginiai ryšiai su mokėjimo bėgiais. Viduryje yra BaaS: licencijuotas teikėjas turi core ir leidimą, o jūs kuriate ant jo API – jo sąskaitos, jo IBAN, jo kortelės su jūsų prekės ženklu. Lengvajame gale – agento modelis: neturite nei core, nei savo licencijos, o veikiate pagal licencijuoto subjekto, jus užregistravusio, leidimą. Kiekvienas žingsnis žemyn atima galimybes, o kartu ir dalį kaštų bei įsipareigojimų.

Savo core: kontrolė ir jos kaina

Savo core suteikia kontrolę. Produkto kelrodį nustatote patys, o ne laukiate teikėjo. Sąskaitas laikote tiesiogiai, prie bėgių jungiatės tiesiogiai, o jūsų vieneto ekonomika nustoja būti svetima antkainio dalis – didėjant apimtims, už sąskaitas ir operacijas BaaS teikėjui mokėta nuoma tampa jūsų pasilikta marža. Tarp jūsų sprendimų ir knygos, į kurią jie patenka, nieko nėra.

Kaina didelė ir daugiausia ne programinė. Reikia reguliuojamo leidimo (atskiro nuo programinės įrangos pirkinio ir dažnai sunkesnio – lėšų apsaugos, tarpbankinių mokesčių ir atsiskaitymo terminija surinkta /glossary), to leidimo reikalaujamo kapitalo, atitikties ir operacijų komandos jam valdyti bei tiesioginių integracijų su kiekvienu bėgiu ir schema, kuriuos naudojate. O teisingumas dabar jūsų: kai antrą valandą nakties knyga klaidinga, nėra teikėjo, kuriam paskambinti. Tiesa jūsų, vadinasi, jūsų ir klaidos.

BaaS: core ir leidimo nuoma

BaaS sutraukia šią sąskaitą į mėnesinį santykį. Licencijuotas partneris laiko sąskaitas, išduoda IBAN ir korteles, saugo klientų lėšas ir atsako reguliuotojui; jūs kuriate programėlę ant jo API ir paleidžiate. Perkate greitį – veikiantį core su leidimu pirmą dieną vietoje licencijos paraiškos ir knygos projekto. Daugumai komandų, leidžiančių pirmą produktą, toks mainas yra teisingas.

Atsisakote nuosavybės. Teikėjo ekonomika tampa jūsų kaštų grindimis: mokate už sąskaitą ir už operaciją, o šie mokesčiai augant nemažėja taip, kaip nuosavos infrastruktūros. Teikėjo ribos tampa jūsų ribomis, jo kelrodis ribojauja jūsų, o knygos neturite – todėl išeiti brangu, o migracija tampa atskiru projektu. BaaS – tai teisingos banko dalies nuoma. Nuoma pradžioje pigi ir niekada nesibaigia.

Savas core – tai kapitalo projektas, atsiperkantis didelėmis apimtimis. Nuomojamas core – tai veiklos kaštai, kurie niekada nemažėja. Klausimas ne tas, kas geriau, o ką jūsų apimtys ir marža jau yra užsitarnavusios.

Agento modelis: pats lengviausias

Dar lengvesnis agento modelis reikalauja pinigų pusėje sukurti beveik nieko. Registruojatės mokėjimo įstaigos agentu arba e-pinigų išleidėjo platintoju; jų licencija apima jūsų veiklą, jų core laiko knygą, o reguliuotojas jus pažįsta per juos. Tai greičiausias būdas pateikti klientams savo prekės ženklo finansinį produktą ir tas, kuris palieka mažiausiai kontrolės – esate veidas ant svetimų bėgių, o jų sąlygos yra jūsų lubos.

Kur telpa whitelabel platforma ant jūsų core

Yra ketvirta pozicija, kurią spektras paslepia: turėti savo core, bet nekurti programėlės sluoksnio nuo nulio. Reguliuojamas leidimas ir jį valdanti programinė įranga yra atskiri pirkiniai – galite turėti savo licenciją ir vis tiek pirkti kliento programėlę, operatoriaus konsolę ir temų pritaikymą kaip platformą virš jos. Čia ir telpa whitelabel platforma. Protocore Pay (/products/pay) yra atskiras programinės įrangos sluoksnis: prekės ženklu paženklinta programėlių platforma ir operatoriaus konsolė, veikianti ant bet kokio core ir bėgių, kuriuos atsinešate – nuosavų ar partnerio – nesujungiant licencijos su pardavimu. Konsolė, kuri ateina kartu, kurioje kiekvienam privilegijuotam veiksmui reikia nurodyti priežastį, o jis patenka į audito žurnalą, yra Protocore Center (/products/center).

Toks požiūris padeda susigaudyti, nes leidžia įkainoti abi dalis atskirai. Leidimas vertinamas pagal jurisdikciją, lėšų apsaugą ir sąlygas; programinė įranga – pagal tai, ar veikia onboarding'as, ar švari integracija su apskaitos knyga (ledger) ir ar operatoriai realiai gali ja naudotis. Nusipirkus programinę įrangą, licencija neįsigyjama, o nusipirkus licenciją negaunama programėlė – ir būtent šis faktas tyliai kainuoja projektams mėnesius, kai tie du dalykai painiojami.

Pasirinkite savo pakopą

Sąžiningas orientyras remiasi apimtimi, marža ir kontrole. Pradedate, nesate tikri dėl paklausos, judate greitai: BaaS arba agento registracija leidžia startuoti nekeliant kapitalo, o mokestį už kiekvieną operaciją priimate kaip greičio kainą. Augate, apimtys tokios didelės, kad nuoma viršija tai, kiek kainuotų jūsų pačių atitiktis ir infrastruktūra, o paslaugų teikėjas vis blokuoja jūsų planus: tada nuosavas branduolys pradeda atsipirkti. Dauguma produktų pradeda nuomodamiesi ir tik vieną kartą pereina prie nuosavo sprendimo – kai skaičiai rodo, kad kapitalas ir komanda kainuoja mažiau nei nuoma.

Nė vienas iš šių teiginių nėra teisinė konsultacija, o kategorijų pavadinimai skirtingose jurisdikcijose skiriasi; vertinkite tai kaip žemėlapį, su kuriuo einate į pokalbį su reguliuotoju ar patarėju, o ne kaip jų pakaitalą. Tačiau principas visur tas pats: bankininkystės branduolys – tai apskaitos knyga, kuri privalo būti teisinga, BaaS – tos teisingumo nuoma mėnesio pagrindu, o whitelabel platforma – programinė įranga, kurią dedate ant bet kurio pasirinkto sprendimo. Pirkite tą pakopą, kurią užsitarnavo jūsų apimtys, – ir pirkite programinę įrangą bei leidimą kaip du atskirus dalykus, kokie jie ir visada buvo.