Mokėjimų žodynas

Autorizacija yra realiuoju laiku atliekamas patikrinimas, patvirtinantis, kad mokėjimas gali būti tęsiamas: išdavėjas patvirtina arba atmeta užklausą, o patvirtinęs rezervuoja lėšas. Šiame etape pinigai nejuda — tik rezervuojama suma ir grąžinamas patvirtinimo kodas. Sėkminga autorizacija yra pažadas sumokėti, o ne pats mokėjimas.

Užfiksavimas (capture) yra veiksmas, kuriuo patvirtinta autorizacija paverčiama tikru nurašymu ir išdavėjui nurodoma perkelti rezervuotas lėšas. Jis gali įvykti iškart po autorizacijos arba vėliau — pavyzdžiui, išsiuntus prekes — iki autorizacijos galiojimo pabaigos. Užfiksavus mažesnę sumą nei autorizuota (dalinis užfiksavimas), likutis grąžinamas kortelės turėtojui.

Clearing — tai operacijų įrašų mainai tarp aptarnaujančio banko (acquirer) ir išdavėjo, kuriais nustatoma, kas ką kam skolingas, dar prieš judant pinigams. Dienos užfiksuotos operacijos sudengiamos į sumas, kurias kiekviena šalis atsiskaitys. Clearing nustato įsipareigojimą, atsiskaitymas (settlement) jį įvykdo.

Atsiskaitymas — tai lėšų judėjimas, kuriuo įvykdomi clearing metu nustatyti įsipareigojimai: momentas, kai pinigai tikrai pereina iš vieno banko į kitą. Kortelių mokėjimų atveju tai paprastai įvyksta po dienos ar daugiau nuo pirkimo; momentiniuose kanaluose ir blokų grandinėje — beveik realiuoju laiku. Kol atsiskaitymas neužbaigtas, užfiksuotas mokėjimas yra gautina suma, o ne grynieji pinigai.

Interchange — mokestis, kurį aptarnaujantis bankas (acquirer) moka išdavėjui už kiekvieną kortelės operaciją; jį nustato kortelių tinklai, o paprastai jis perkeliamas prekybininkui. Tai didžiausia daugumos kortelių priėmimo išlaidų dalis, kuri skiriasi priklausomai nuo kortelės tipo, regiono ir operacijos vykdymo būdo. Interchange kompensuoja išdavėjui už santykį su kortelės turėtoju ir kredito riziką.

Suderinimas — tai procesas, kai eilutė po eilutės palyginama, kokio mokėjimo tikėtasi ir kas iš tikrųjų buvo atsiskaityta, kad būtų apskaitytas kiekvienas centas. Jūsų pačių įrašai lyginami su procesoriaus ataskaitomis, banko išrašais ir schemų failais, pažymint mokesčius, laiko neatitikimus ir nesutapimus. Be suderinimo mokesčiai ir nepavykusios išmokos slepiasi tarp autorizacijos ir grynųjų pinigų.

Išmoka (payout) — tai atsiskaitytų lėšų pervedimas prekybininkui, pardavėjui ar galutiniam naudotojui, t. y. mokėjimų platformos išeinantis etapas. Išmokos gali būti planinės (kasdienis ar savaitinis pervedimas) arba pagal poreikį, ir kiekviena turi savo kanalą, trukmę bei mokesčius. Išmoka yra momentas, kai surinktas mokėjimas galiausiai tampa naudojamais pinigais kieno nors sąskaitoje.

Paketas (batch) — operacijų grupė, pateikiama ar apmokama kartu, o ne po vieną, dažniausiai uždaroma darbo dienos pabaigoje. Prekybininkai sujungia užfiksavimus clearing procesui; bankai sujungia išmokas ir tiesioginius debetus į suplanuotus vykdymus. Paketinis apdorojimas iškeičia momentiškumą į efektyvumą ir nuspėjamus atsiskaitymo langus.

Acquirer — bankas ar licencijuota įstaiga, leidžianti prekybininkui priimti kortelių mokėjimus ir gaunanti lėšas jo vardu. Jis jungia prekybininką su kortelių tinklais, prisiima atsiskaitymo riziką ir galiausiai atsako už nuginčytus mokėjimus (chargeback). Acquirer yra prekybininko pusėje kiekvienoje kortelės operacijoje, priešingoje nei išdavėjas.

Išdavėjas (issuer) — bankas ar įstaiga, kuri suteikia kortelės turėtojui kortelę ir sąskaitą bei patvirtina arba atmeta kiekvieną operaciją. Jis finansuoja pirkinį autorizacijos metu, išrašo sąskaitą kortelės turėtojui ir per tinklą sumoka acquirer. Kiekviena kortelės operacija vyksta tarp išdavėjo ir acquirer.

Mokėjimų šliuzas (payment gateway) yra programinis sluoksnis, kuris atsiskaitymo metu (checkout) surenka mokėjimo duomenis ir saugiai nukreipia juos procesoriui bei kortelių tinklams. Jis aptarnauja klientui matomą momentą — mokėjimo puslapį, šifravimą ir autorizacijos užklausą — ir grąžina patvirtinimą arba atmetimą. Šliuzas perduoda žinutę; pats pinigų nelaiko ir nejudina.

Mokėjimų procesorius — paslauga, perduodanti operaciją tarp prekybininko acquirer ir kliento išdavėjo bei tvarkanti autorizaciją, clearing ir atsiskaitymą. Jis paverčia prekybininko užklausą tinklo žinutėmis ir perduoda atsakymą atgal. Šliuzas yra įėjimas, procesorius — už jo veikiantis mechanizmas.

Mokėjimo paslaugų teikėjas (PSP) sujungia šliuzą, apdorojimą ir dažnai acquiring į vieną paslaugą, kad prekybininkas galėtų priimti mokėjimus nesudarinėdamas atskirų sutarčių dėl kiekvienos dalies. PSP paprastai prijungia prekybininkus pagal savo acquiring santykį ir perveda jiems lėšas. Mainais už patogumą atsisakoma dalies kontrolės per maršrutizavimą ir atsiskaitymą.

Merchant of record (MoR) — juridinis asmuo, atsakingas už pardavimą: jis nurodomas kliento išraše, surenka mokėjimą, perveda mokesčius ir atsako už grąžinimus bei chargeback. Naudodamasis merchant-of-record teikėju verslas gali parduoti rinkose, kuriose neturi vietinio juridinio asmens. MoR prisiima kiekvienos operacijos atitikties ir finansinę atsakomybę.

Chargeback — priverstinis kortelės mokėjimo atšaukimas, kurį inicijuoja kortelės turėtojo išdavėjas, dažniausiai po ginčo dėl sukčiavimo, nepristatymo ar sąskaitos klaidos. Lėšos išimamos iš prekybininko ir grąžinamos kortelės turėtojui, kol nagrinėjamas ginčas. Chargeback užtraukia mokesčius, o esant dideliems kiekiams — ir tinklų baudas, todėl prevencija geriau nei gynyba.

Grąžinimas (refund) — nauja operacija, grąžinanti lėšas klientui po to, kai mokėjimas jau atsiskaitytas; jis kliento išraše rodomas atskirai. Atšaukimas (reversal) panaikina autorizaciją ar užfiksavimą prieš atsiskaitymą, todėl pradinis nurašymas visiškai neįvyksta. Atšaukite, kai galite (greičiau ir pigiau); grąžinkite, kai pinigai jau pajudėjo.

3-D Secure (3DS) — protokolas, tarp kortelės duomenų įvedimo ir autorizacijos pridedantis autentifikavimo žingsnį — banko užklausą, biometriją ar vienkartinį kodą — kad įrodytų, jog pirkėjas yra tikrasis kortelės turėtojas. Tai įprastas būdas įvykdyti griežtą kliento autentifikavimą (SCA) — dviejų veiksnių reikalavimą daugeliui internetinių mokėjimų Europoje. Sėkmingas 3DS taip pat perkelia sukčiavimo riziką nuo prekybininko išdavėjui.

Tokenizacija pakeičia jautrų kortelės numerį pakaitine reikšme — žetonu (token), kuris pavogtas yra nenaudingas ir gali būti saugiai saugomas ar pakartotinai naudojamas. Tikrasis numeris lieka apsaugotoje saugykloje, o vėlesniems nurašymams naudojamas token. Tai sumažina sistemų, liečiančių neapsaugotus kortelės duomenis, skaičių ir sumažina tiek nutekėjimo riziką, tiek atitikties apimtį.

Kortelių išdavimas — tai mokėjimo kortelių, virtualių ar fizinių, kūrimo ir valdymo veikla; kortelės susiejamos su jūsų valdomomis sąskaitomis, o jomis atliekamos operacijos patvirtinamos. Šiuolaikinė išdavimo platforma leidžia įmonei per API sukurti korteles, nustatyti išlaidų taisykles ir autorizuoti realiuoju laiku pagal savo registrą. Išdavimas paverčia likutį kortele, kuria galima iš tikrųjų mokėti.

Išankstinio mokėjimo kortelė leidžia išleisti tik į pačią kortelę įkeltą likutį, nepriklausomai nuo jokios banko sąskaitos, o debeto kortelė nurašo lėšas tiesiogiai iš susietos sąskaitos. Išankstinio mokėjimo kortelė riboja išlaidas įkelta suma ir ją lengva išduoti be pilno bankinio santykio; debeto kortelė kiekvieną operaciją sieja su sąskaitos likučiu. Abi autorizuojamos pagal turimas lėšas, o ne kredito limitą.

BIN (Bank Identification Number) — pirmieji šeši–aštuoni kortelės numerio skaitmenys, nurodantys išdavėją, kortelių tinklą, šalį ir produkto tipą. Tinklai ir acquirer pagal BIN nukreipia operaciją tinkamam išdavėjui ir taiko tinkamas taisykles bei mokesčius. Būtent per jį mokėjimas žino, kurio banko prašyti patvirtinimo.

PAN (Primary Account Number) — pilnas kortelės numeris, išspaustas ar atspausdintas ant kortelės, paprastai 16 skaitmenų, kuris tinklui identifikuoja sąskaitą. Tai jautri reikšmė, kurią saugo tokenizacija ir šifravimas, o jos atskleidimas lemia didelę dalį PCI apimties. Pirmieji PAN skaitmenys yra BIN, o paskutinis — kontrolinis skaitmuo.

EMV — pasaulinis lustinių kortelių standartas, kriptografiškai autentifikuojantis kortelę pardavimo vietoje ir pakeitęs lengvai klonuojamą magnetinę juostą. Kiekviena operacija sukuria unikalią kriptogramą, kurią išdavėjas gali patikrinti, todėl padirbtas korteles naudoti kur kas sunkiau. EMV taip pat reglamentuoja bekontakčių ir mobiliosios piniginės kortelių pateikimą.

Bekontaktis mokėjimas leidžia kortele ar telefonu sumokėti prisilietus prie terminalo: NFC (artimojo lauko ryšys) per kelis centimetrus perduoda EMV kriptogramą. Jis užtikrina tokį patį lusto lygio saugumą kaip įdėta kortelė, o operacija autorizuojama tuo pačiu būdu. Telefonai papildomai naudoja įrenginio biometriją, todėl mokant prisilietus PIN kodo dažnai neprašoma.

Pardavimo vieta (PoS) — tai vieta, kur klientas įsigyja prekę gyvai: terminalas ar programinė įranga, kuri nuskaito kortelę, sudaro operaciją ir prašo autorizacijos. Šiuolaikinis PoS gali būti nuo stalinio terminalo iki telefono, tiesiogiai priimančio bekontakčius mokėjimus. Tai fizinio pasaulio įėjimas į tą patį autorizacijos–atsiskaitymo srautą kaip ir internetinis checkout.

IBAN (International Bank Account Number) — standartizuotas sąskaitos identifikatorius, naudojamas banko pervedimams nukreipti visoje Europoje ir didelėje pasaulio dalyje. Vienoje eilutėje užkoduota šalis, bankas ir sąskaita, o kontrolinė suma užfiksuoja rašybos klaidas dar prieš išsiunčiant mokėjimą. IBAN nurodo, kur turi patekti pinigai, bet pats savaime nepasako, kam sąskaita priklauso.

Virtualus IBAN (vIBAN) — tikras, maršrutizuojamas IBAN, išduodamas vienos pagrindinės sąskaitos pagrindu, kad lėšas būtų galima gauti ir automatiškai priskirti konkrečiam klientui, užsakymui ar tikslui. Įeinantys pervedimai į vIBAN suderinami patys — kas sumokėjo, žinote vos tik pinigai gaunami, be paieškos pagal paskirtį. Virtualūs IBAN platformai suteikia atskirus sąskaitų numerius kiekvienam naudotojui, neatidarant banko sąskaitos kiekvienam jų.

BIC (Bank Identifier Code), dar vadinamas SWIFT kodu, nurodo konkretų banką tarptautiniuose pervedimuose — tai IBAN pora, kuris nurodo sąskaitą. IBAN pasako, kokia tai sąskaita, o BIC — kokia įstaiga ir kaip ją pasiekti per SWIFT tinklą. SEPA erdvėje paprastai pakanka vien IBAN, todėl BIC dažnai neprivalomas.

SEPA (bendra eurų mokėjimų erdvė) — schema, dėl kurios eurų pervedimai tarp dalyvaujančių šalių veikia kaip vidaus pervedimai: tas pats formatas, tos pačios taisyklės, jokio priemokos už sienos kirtimą. Ji apima standartinius kredito pervedimus ir tiesioginius debetus, atsiskaitomus paketais per dieną ar ilgiau. Dėl SEPA eurų mokėjimas iš IBAN į IBAN visoje Europoje yra įprastas ir pigus.

SEPA Instant (SCT Inst) — realiuoju laiku vykdoma SEPA kredito pervedimo versija, perkelianti eurus tarp sąskaitų per kelias sekundes, bet kuriuo paros metu ir bet kurią dieną. Lėšos yra galutinės ir iškart prieinamos, skirtingai nei standartiniu SEPA, kuris atsiskaito paketais. Taip sąskaitos–sąskaitai mokėjimai priartėja prie kortelės prisilietimo greičio be kortelių tinklo viduryje.

On-ramp — kelias iš įprastų pinigų į kriptovaliutas: naudotojas sumoka kortele ar banko pervedimu ir piniginėje gauna skaitmeninį turtą. Vienu srautu atliekamas fiat lėšų surinkimas, tapatybės patikra ir konvertavimas. On-ramp yra vieta, kur mokėjimų uždavinys (priimti pinigus) susitinka su blokų grandinės uždaviniu (pristatyti turtą).

Off-ramp — atvirkštinis kelias: kriptovaliutos konvertuojamos atgal į įprastus pinigus ir išmokamos į banko sąskaitą. Turtas parduodamas ar išperkamas, atliekamos išėmimo atitikties patikros, o gautos lėšos atsiskaitomos įprastu mokėjimų kanalu. Kartu on-ramp ir off-ramp leidžia produktui perkelti vertę į kriptovaliutas ir iš jų, naudotojui nesinaudojant birža.

Stablecoin — kriptožetonas, sukurtas išlaikyti stabilią vertę sekant atskaitos dydį, pavyzdžiui, nacionalinę valiutą, dažniausiai paremtas rezervais. Kadangi jo vertė stabili, jis gali būti atsiskaitymo priemonė — vertė perkeliama grandinėje be kitų kriptoturto kainos svyravimų. Stablecoin leidžia pinigams atsiskaityti blokų grandinės greičiu, išliekant įprastais vienetais.

Atsiskaitymas grandinėje (on-chain settlement) — mokėjimo įsipareigojimo įvykdymas perkeliant vertę blokų grandinėje, kur pervedimas užregistruojamas ir yra galutinis be banko tarpininkavimo. Jis gali įvykti per kelias sekundes, visą parą, o pats registras yra mokėjimo įrodymas. Praktiškai jis naudingiausias, kai vertė gali grįžti į banko sąskaitą — grandinės pervedimas, pasibaigiantis IBAN.

Custody reiškia, kad trečioji šalis laiko jūsų kriptovaliutų privačius raktus ir atsako už jų apsaugą; self-custody reiškia, kad raktus laikote patys ir patys prisiimate šią atsakomybę. Custody iškeičia kontrolę į patogumą ir galimybę kreiptis pagalbos; self-custody — pagalbą į visišką kontrolę. Šis skirtumas lemia, kas gali judinti turtą ir kas atsako, jei raktai prarandami ar pavagiami.

Karštoji piniginė laiko raktus internetui prijungtoje sistemoje, todėl lėšos gali judėti akimirksniu; šaltoji laiko juos neprisijungusią, izoliuotą nuo bet kokio tinklo. Karštosios piniginės aptarnauja kasdienį srautą ir sutinka su didesniu atakų paviršiumi; šaltosiose laikomi rezervai, kurie retai juda, bet turi likti saugūs. Dauguma operacijų lėšas padalija tarp abiejų — pakankamai karštoje operacijoms, didžioji dalis šaltoje.

Wallet-as-a-service – tai infrastruktūra, leidžianti produktui per API kurti ir valdyti savo naudotojų kriptovaliutų pinigines, nekuriant raktų valdymo nuo nulio. Ji pasirūpina piniginių kūrimu, pasirašymu ir saugumu, todėl programėlė gali susitelkti į savo patirtį. Grandinėje saugomus ir perkeliamus turtus paverčia funkcija, kurią tiesiog iškviečiate, o ne sistema, kurią turite valdyti.

KYC (Know Your Customer) – tai klientų tapatybės patikros procesas prieš leidžiant jiems atlikti operacijas: surenkami ir patikrinami tapatybės dokumentai, įsitikinama, kad asmuo yra tas, kuo prisistato. Tai pagrindinė apsaugos nuo sukčiavimo, pinigų plovimo ir sankcijų pažeidimų priemonė. KYC nustato tapatybę, o nuolatinė stebėsena seka, ką ta tapatybė daro toliau.

KYC patikrina fizinį asmenį, o KYB (Know Your Business) – įmonę: jos teisinį statusą, nuosavybės struktūrą ir asmenis, kurie ją galiausiai kontroliuoja. KYB prideda žingsnių, kurių KYC neturi: registrų patikrą, galutinių naudos gavėjų nustatymą ir įgaliotų veikti asmenų patvirtinimą. Platformai, registruojančiai verslo klientus, reikia abiejų: KYB įmonei, KYC už jos stovintiems žmonėms.

AML (Anti-Money Laundering) – tai kontrolės priemonių visuma, padedanti aptikti ir užkirsti kelią nelegalių lėšų judėjimui finansų sistemoje: stebimos operacijos, tikrinamos šalys, pranešama apie įtartiną veiklą. Ji sujungia tapatybės patikras registracijos metu su nuolatine elgesio stebėsena. AML yra nuolat veikianti programa, o ne vienkartinis barjeras.

Sankcijų patikra – tai klientų, sandorio šalių ir operacijų tikrinimas pagal vyriausybių ir tarptautinius stebėjimo sąrašus, siekiant užblokuoti sandorius su uždraustais asmenimis, subjektais ir teritorijomis. Ji vykdoma registracijos metu ir pakartojama per kiekvieną reikšmingą operaciją, nes sąrašai nuolat keičiasi. Vienas patvirtintas atitikmuo gali reikšti, kad lėšas reikia įšaldyti ir pateikti pranešimą, o ne paprasčiausiai atmesti operaciją.

Embedded finance – tai finansinių paslaugų (mokėjimų, sąskaitų, kortelių, skolinimo) teikimas nefinansiniame produkte, kad naudotojui operacijai atlikti nereikėtų palikti programėlės. Tam reikalingi infrastruktūros teikėjai, per API suteikiantys reguliuojamą technologinį pagrindą. Gerai įgyvendinus, finansai ištirpsta patirtyje: checkout, išmokėjimas ir kortelė tiesiog veikia vietoje.

Banking-as-a-service (BaaS) leidžia ne bankui siūlyti bankines funkcijas (sąskaitas, korteles, mokėjimus), pasitelkiant licencijuoto teikėjo infrastruktūrą per API. Teikėjas turi licenciją ir atsako prieš reguliuotoją, o platforma kuria produktą ir valdo klientą. Būtent taip programinės įrangos įmonė gali pasiūlyti sąskaitas ir korteles netapdama banku.

Elektroninių pinigų įstaiga (EMI) – tai įmonė, turinti licenciją leisti elektroninius pinigus ir laikyti klientų lėšas nebūdama visaverčiu banku: lėšos saugomos, o ne skolinamos toliau. EMI dažniausiai naudojamos piniginėms, išankstinio apmokėjimo programoms ir mokėjimo sąskaitoms. Tai reguliuojamos įstaigos tipas, pagrindas, ant kurio kuriamos platformos, o ne teiginys, kad konkreti platforma turi licenciją.

Agentiniai mokėjimai – tai operacijos, kurias naudotojo vardu ir jo nustatytose ribose inicijuoja ir užbaigia autonomiški programiniai agentai. Agentui reikia apibrėžtų įgaliojimų, išlaidų mandato ir audito pėdsako, kad būtų aišku, ką jis gali pirkti, iki kokios sumos ir kieno nurodymu. Mokėjimo veikėju tampa ne žmogus prie checkout, o programa su biudžetu.

Idempotentiškumas – tai savybė, kai ta pati operacija, atlikta du kartus, turi tokį patį poveikį kaip atlikta vieną kartą; tai apsauga, neleidžianti pakartotinei užklausai nuskaityti pinigų iš kliento dukart. Klientas su mokėjimu siunčia unikalų idempotentiškumo raktą, serveris jį išsaugo ir pakartojus grąžina pirminį rezultatą. Dėl to pakartoti nepavykusį dėl skirtojo laiko ppasibaigimo mokėjimą yra saugu, o ne pavojinga.

Webhook – tai pranešimas, kurį mokėjimų sistema išsiunčia jūsų serveriui akimirką, kai kas nors įvyksta: mokėjimas įvykdomas, išmokėjimas nepavyksta, atidaromas ginčas. Taip apie įvykius sužinote be nuolatinio tikrinimo. Jūsų endpoint gauna įvykį, patikrina jo parašą ir imasi veiksmų. Webhook užtikrina, kad asinchroninis pinigų judėjimas išliktų sinchronizuotas su jūsų sistemomis.

Didžioji knyga (ledger) – tai autoritetingas kiekvieno finansų sistemos likučio ir judėjimo įrašas, tiesos šaltinis apie tai, kam ką priklauso. Mokėjimuose ji seka lėšas per kiekvieną būseną, nuo autorizuotų iki įvykdytų ir išmokėtų, todėl bet kurį likutį galima paaiškinti už jo esančiais įrašais. Jei skaičiai kada nors nesutampa, būtent su didžiąja knyga atliekamas suderinimas.

Dvigubas įrašas – tai apskaitos principas, pagal kurį kiekvienas judėjimas fiksuojamas dviem atitinkančiais įrašais, debetu ir kreditu, todėl balansas visada sutampa. Mokėjimų didžiojoje knygoje jis garantuoja, kad pinigai niekada nesukuriami ir neišnyksta, o tik pervedami tarp sąskaitų. Tai struktūrinė priežastis, kodėl teisingai tvarkomą didžiąją knygą visada galima suderinti iki nulio.