Core banking ve BaaS: aslında ne satın alırsınız

Core banking, paranın kayıt sistemidir: her hesabı, her bakiyeyi ve her kaydı tutan defter ile değerin bunlar arasında doğru hareket etmesini sağlayan kurallar. Banking-as-a-Service (BaaS) ise kendi core'unuzu işletmek yerine başkasının core'unu ve arkasındaki düzenlenmiş izni bir API üzerinden kiralamaktır. Kendi core'una sahip olmak ile acente kaydına binmek arasında bir yelpaze vardır; bu yelpazedeki yeriniz neyi geliştireceğinizi, neyi kiralayacağınızı ve neyin sorumluluğunu taşıyacağınızı belirler. “Core banking mi BaaS mi” aslında bir ürün karşılaştırması değildir; yığının ne kadarına sahip olmak istediğinize dair bir sorudur.

Bunu netleştirmekte fayda var, çünkü ikisi sanki aynı rafta duruyormuş gibi aranıyor. Aynı raf değiller. Biri doğru olması gereken bir yazılım; diğeri size doğruluğu hizmet olarak sunan ve bunun için fatura kesen ticari bir düzenleme. Hangisini satın aldığınızı ve gerçekte hangisine ihtiyacınız olduğunu bilmek, kararın büyük kısmıdır.

“Core banking” aslında neyi ifade eder

Core banking sistemi, kayıt defteri ve çevresindeki mekanizmadır. Hesap planını tutar, bakiyeleri yönetir, her kaydı çift taraflı muhasebeyle işler (borç ve alacak her zaman denk gelir), bloke koyar ve kaldırır, faiz ile ücretleri tahakkuk ettirir ve aşağı akıştaki her şeyin okuduğu ekstreleri üretir. Bir bankanın doğru olması gereken kısmıdır, çünkü defter yanlışsa üzerine kurulan hiçbir şeye güvenilemez. Geri kalan her şey (uygulama, kart tasarımı, bildirimler) sunumdur. Core ise gerçeğin kendisidir.

Akılda tutulacak ilk ayrım şu: core uygulama değildir. Müşteri bir uygulama görür; arkasında bir defter skoru tutar. O defterin sahibi olabilir, onu kiralayabilir ya da defteri olan birine binebilirsiniz. Yelpaze bu üç seçimden oluşur.

Yelpaze: kendi core'u, BaaS, acente

Ağır uçta core'a tamamen sahipsiniz: kendi defteriniz, parayı tutma veya hareket ettirme izniniz, ödeme altyapılarına doğrudan bağlantılarınız. Ortada BaaS yer alır: lisanslı bir sağlayıcı core'a ve izne sahiptir, siz onların API'sine karşı geliştirirsiniz; hesaplar, IBAN'lar ve kartlar onlarındır, markanız ise sizin. Hafif uçta acente modeli var: ne core'unuz ne de kendi lisansınız vardır, sizi kaydeden lisanslı bir kuruluşun altında faaliyet gösterirsiniz. Her basamak aşağı inildikçe bir yetenek, onunla birlikte de maliyet ve yükümlülükten bir pay düşer.

Core'a sahip olmak: kontrol ve faturası

Core'a sahip olmak kontrol satın alır. Ürün yol haritasını bir sağlayıcıyı beklemeden siz belirlersiniz. Hesapları doğrudan tutar, altyapılara doğrudan bağlanırsınız; birim ekonominiz de başkasının kâr payı olmaktan çıkar. Ölçekte, bir BaaS sağlayıcısına ödeyeceğiniz hesap ve işlem başı kira, elinizde kalan marja dönüşür. Kararlarınızla indikleri defter arasında hiçbir şey durmaz.

Fatura büyüktür ve çoğu yazılım değildir. Düzenlenmiş izne ihtiyacınız var (yazılımdan ayrı bir satın alım ve çoğu zaman daha zor olanı; fon koruma, interchange ve takas terimleri /glossary sayfasında toplanmıştır), iznin gerektirdiği sermayeye, onu işletecek uyum ve operasyon kadrosuna ve dokunduğunuz her altyapı ve şema ile doğrudan entegrasyonlara. Üstelik doğruluk artık sizin: defter gece 2'de yanlış olduğunda arayacak bir sağlayıcı yok. Gerçeğe sahipsiniz, yani hatalara da sahipsiniz.

BaaS: core'u ve izni kiralayın

BaaS bu faturayı aylık bir ilişkiye indirger. Lisanslı bir iş ortağı hesapları tutar, IBAN'ları ve kartları ihraç eder, float'ı korur ve düzenleyiciye hesap verir; siz uygulamanızı onların API'sine karşı geliştirip yayına alırsınız. Satın aldığınız şey hızdır: lisans başvurusu ve defter projesi yerine ilk günden çalışan, izinli bir core. İlk ürününü çıkaran ekiplerin çoğu için bu takas doğru olandır.

Vazgeçtiğiniz şey sahipliktir. Sağlayıcının ekonomisi sizin maliyet tabanınız olur: hesap ve işlem başına ödersiniz ve bu ücretler, sahip olunan altyapıda olduğu gibi büyüdükçe düşmez. Sağlayıcının limitleri sizin limitleriniz, onların yol haritası sizinkinin kapısı olur ve defterin sahibi olmadığınız için ayrılmak pahalıdır, geçiş başlı başına bir projedir. BaaS, bir bankanın doğru çalışan kısmını kiralamaktır. Kira başlamak için ucuzdur ve hiç bitmez.

Sahip olduğunuz core, ölçekte kendini amorti eden bir sermaye projesidir. Kiraladığınız core ise hiç düşmeyen bir işletme giderdir. Soru hangisinin daha iyi olduğu değil; hacminizin ve marjınızın şimdiye kadar hangisini hak ettiği.

Acente modeli: hepsinin en hafifi

Daha da hafif olan acente modeli, para tarafında neredeyse hiçbir şey geliştirmenizi istemez. Bir ödeme kuruluşunun acentesi veya bir e-para ihraççısının distribütörü olarak kaydolursunuz; faaliyetinizi onların lisansı kapsar, defteri onların core'u tutar ve düzenleyici sizi onlar aracılığıyla tanır. Markalı bir finansal ürünü müşterilerin önüne çıkarmanın en hızlı yolu ve size en az kontrol bırakanıdır: başkasının altyapısında bir yüzsünüz ve onların şartları sizin tavanınızdır.

Kendi core'unuzdaki whitelabel platformun yeri

Yelpazenin gizlediği dördüncü bir konum var: core'a sahip olmak ama uygulama katmanını sıfırdan geliştirmemek. Düzenlenmiş izin ile onu talimatlandıran yazılım ayrı satın alımlardır; kendi lisansınıza sahip olup müşteri uygulamasını, operatör konsolunu ve temalandırmayı üstüne bir platform olarak yine satın alabilirsiniz. Whitelabel platform tam burada durur. Protocore Pay (/products/pay) yazılım katmanının tek başına halidir: sahip olunan ya da iş ortağıyla kurulan, getirdiğiniz hangi core ve altyapı olursa olsun üzerinde çalışan, satışa lisans kaynaklamayan markalı bir uygulama platformu ve operatör konsolu. Birlikte gelen konsol ise, her ayrıcalıklı işlemin bir gerekçe istediği ve denetim günlüğüne düştüğü Protocore Center'dır (/products/center).

Meseleyi bu şekilde çerçevelemek aydınlatıcıdır, çünkü iki kalemi birbirinden bağımsız fiyatlamanızı sağlar. İzin; yetki alanı, müşteri varlıklarının korunması (safeguarding) ve sözleşme koşulları üzerinden değerlendirilir. Yazılım ise onboarding'in çalışıp çalışmadığına, defter (ledger) entegrasyonunun temiz olup olmadığına ve operatörlerin sistemi gerçekten işletip işletemediğine bakılarak değerlendirilir. Yazılım almak sizi bir lisansa bağlamaz, lisans almak da eline bir uygulama vermez. İkisi birbirine karıştırıldığında projelere sessizce aylara mal olan bir gerçektir bu.

Basamağınızı seçmek

Dürüst sezgisel kural hacim, marj ve kontrol üzerinden işler. Yeni başlıyorsanız, talepten emin değilseniz ve hızlı hareket etmek istiyorsanız: BaaS ya da bir acente kaydı sermaye artırımı olmadan sizi canlıya alır; işlem başına ödediğiniz kirayı ise hızın bedeli olarak kabul edersiniz. Büyüyorsanız, hacminiz kendi uyum ve altyapı maliyetinizin altına düşecek kadar yüksekse ve yol haritanızı bir sağlayıcı sürekli engelliyorsa: çekirdeğe sahip olmak işte o zaman karşılığını vermeye başlar. Çoğu ürün kiralık başlar ve yalnızca bir kez sahipliğe geçer: sermaye ve kadro maliyetinin kiradan ucuz olduğunu rakamlar gösterdiğinde.

Bunların hiçbiri hukuki tavsiye değildir ve kategori adları yetki alanına göre değişir. Bunu bir düzenleyiciyle ya da danışmanla yapacağınız görüşmeye götüreceğiniz bir harita olarak görün, onların yerine geçen bir şey olarak değil. Ama temel yapı her yerde aynıdır: core banking doğru olması gereken defterdir, BaaS bu doğruluğu aylık kiralamaktır, whitelabel platform ise hangisini seçtiyseniz onun üzerine koyduğunuz yazılımdır. Hacminizin hak ettiği basamağı satın alın; yazılımı ve izni de her zaman olduğu gibi iki ayrı şey olarak alın.