পেমেন্ট গ্লসারি

অথরাইজেশন হলো রিয়েল-টাইম যাচাই, যা নিশ্চিত করে পেমেন্ট এগিয়ে নেওয়া যাবে কি না — issuer অনুরোধটি অনুমোদন বা প্রত্যাখ্যান করে এবং অনুমোদন দিলে অর্থ আলাদা করে রেখে দেয়। এই ধাপে কোনো অর্থ স্থানান্তর হয় না; শুধু পরিমাণটি রিজার্ভ হয় এবং একটি approval code ফেরত আসে। সফল অথরাইজেশন মানে পরিশোধের প্রতিশ্রুতি, পেমেন্ট নিজে নয়।

ক্যাপচার (Capture) হলো সেই ধাপ, যা অনুমোদিত অথরাইজেশনকে প্রকৃত চার্জে পরিণত করে এবং issuer-কে রিজার্ভ করা অর্থ সরাতে বলে। এটি অথরাইজেশনের সঙ্গে সঙ্গেই হতে পারে, অথবা পরে — যেমন পণ্য শিপ হওয়ার সময় — অথরাইজেশনের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগ পর্যন্ত। অনুমোদিত পরিমাণের চেয়ে কম ক্যাপচার করলে (partial capture) বাকি অংশ কার্ডধারীর কাছে ফিরে যায়।

ক্লিয়ারিং হলো acquirer ও issuer-এর মধ্যে লেনদেনের রেকর্ড বিনিময়, যা অর্থ সরার আগেই ঠিক করে কে কার কাছে কত পাবে। দিনের ক্যাপচার করা লেনদেনগুলো নেট করে প্রতিটি পক্ষের সেটলমেন্টের পরিমাণ নির্ধারণ করা হয়। ক্লিয়ারিং দায় নির্ধারণ করে; সেটলমেন্ট সেই দায় মেটায়।

সেটলমেন্ট হলো অর্থের সেই স্থানান্তর, যা ক্লিয়ারিংয়ে নির্ধারিত দায় মেটায় — যে মুহূর্তে ব্যাংকগুলোর মধ্যে অর্থ প্রকৃতপক্ষে হাতবদল হয়। কার্ড পেমেন্টে এটি সাধারণত কেনাকাটার একদিন বা তার বেশি পরে হয়; instant rail ও on-chain-এ প্রায় রিয়েল-টাইমেই সম্ভব। সেটলমেন্ট সম্পন্ন না হওয়া পর্যন্ত ক্যাপচার করা পেমেন্ট একটি প্রাপ্য (receivable), নগদ নয়।

ইন্টারচেঞ্জ হলো প্রতিটি কার্ড লেনদেনে acquirer যে ফি issuer-কে দেয়; এটি card network নির্ধারণ করে এবং সাধারণত মার্চেন্টের ওপর চাপানো হয়। বেশিরভাগ কার্ড-অ্যাকসেপ্টেন্স খরচের সবচেয়ে বড় অংশ এটি, আর কার্ডের ধরন, অঞ্চল ও লেনদেন উপস্থাপনের পদ্ধতিভেদে এটি বদলায়। কার্ডধারীর সঙ্গে সম্পর্ক ও ক্রেডিট ঝুঁকি নেওয়ার বিনিময়ে issuer এই পুরস্কার পায়।

রিকনসিলিয়েশন হলো যা পাওয়ার কথা ছিল আর যা প্রকৃতপক্ষে সেটল হয়েছে তা লাইন ধরে ধরে মেলানোর প্রক্রিয়া, যাতে প্রতিটি পয়সার হিসাব থাকে। এতে নিজের রেকর্ডকে processor-এর রিপোর্ট, ব্যাংক স্টেটমেন্ট ও scheme file-এর সঙ্গে তুলনা করে ফি, সময়ের ফারাক এবং অমিল চিহ্নিত করা হয়। রিকনসিলিয়েশন না থাকলে অথরাইজেশন ও নগদের মাঝের ফাঁকে ফি আর ব্যর্থ পেআউট লুকিয়ে থাকে।

পেআউট হলো সেটল হওয়া অর্থ মার্চেন্ট, সেলার বা শেষ ব্যবহারকারীর কাছে পাঠানো — পেমেন্ট প্ল্যাটফর্মের বহির্গামী ধাপ। পেআউট নির্ধারিত সময়ে (দৈনিক বা সাপ্তাহিক sweep) অথবা অন-ডিমান্ড হতে পারে, এবং প্রতিটির নিজস্ব rail, সময় ও ফি থাকে। পেআউটেই সংগৃহীত পেমেন্ট শেষমেশ কারও অ্যাকাউন্টে ব্যবহারযোগ্য অর্থে পরিণত হয়।

ব্যাচ হলো একটি একটি করে না পাঠিয়ে একসঙ্গে জমা দেওয়া বা সেটল করা লেনদেনের গুচ্ছ, যা সাধারণত কর্মদিবসের শেষে বন্ধ হয়। মার্চেন্টরা ক্লিয়ারিংয়ের জন্য ক্যাপচার ব্যাচ করে; ব্যাংকগুলো পেআউট ও direct debit নির্ধারিত রানে ব্যাচ করে। ব্যাচিং তাৎক্ষণিকতার বিনিময়ে দক্ষতা ও অনুমানযোগ্য সেটলমেন্ট উইন্ডো দেয়।

অ্যাকোয়ারার হলো সেই ব্যাংক বা লাইসেন্সপ্রাপ্ত প্রতিষ্ঠান, যা মার্চেন্টকে কার্ড পেমেন্ট গ্রহণের সুযোগ দেয় এবং তাদের পক্ষে অর্থ গ্রহণ করে। এটি মার্চেন্টকে card network-এর সঙ্গে যুক্ত করে, সেটলমেন্ট ঝুঁকি নেয় এবং শেষ পর্যন্ত chargeback-এর দায় বহন করে। প্রতিটি কার্ড লেনদেনে acquirer থাকে মার্চেন্টের দিকে, issuer-এর বিপরীত প্রান্তে।

ইস্যুয়ার হলো সেই ব্যাংক বা প্রতিষ্ঠান, যা কার্ডধারীকে কার্ড ও অ্যাকাউন্ট দেয় এবং প্রতিটি লেনদেন অনুমোদন বা প্রত্যাখ্যান করে। এটি অথরাইজেশনের সময় কেনাকাটার অর্থ জোগায়, কার্ডধারীকে বিল করে এবং network-এর মাধ্যমে acquirer-কে পরিশোধ করে। প্রতিটি কার্ড লেনদেন একজন issuer ও একজন acquirer-এর মধ্যে চলে।

পেমেন্ট গেটওয়ে হলো সেই সফটওয়্যার স্তর, যা checkout-এ পেমেন্টের তথ্য নিয়ে নিরাপদে processor ও card network-এ পাঠায়। গ্রাহকের সামনে আসা অংশটি — পেমেন্ট পেজ, এনক্রিপশন ও অথরাইজেশন অনুরোধ — এটিই সামলায়, তারপর অনুমোদন বা প্রত্যাখ্যানের ফল ফেরত দেয়। গেটওয়ে বার্তা বহন করে; অর্থ নিজে ধরে রাখে না বা সরায় না।

পেমেন্ট প্রসেসর হলো সেই সেবা, যা মার্চেন্টের acquirer ও গ্রাহকের issuer-এর মধ্যে লেনদেন বহন করে এবং অথরাইজেশন, ক্লিয়ারিং ও সেটলমেন্ট সামলায়। এটি মার্চেন্টের অনুরোধকে network বার্তায় রূপান্তর করে এবং সাড়া ফেরত পাঠায়। গেটওয়ে হলো সামনের দরজা; processor তার পেছনের যন্ত্রব্যবস্থা।

পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডার (PSP) গেটওয়ে, প্রসেসিং এবং প্রায়ই acquiring-কে একটি সেবায় মিলিয়ে দেয়, যাতে মার্চেন্টকে আলাদা আলাদা চুক্তি করতে না হয়। PSP সাধারণত নিজস্ব acquiring সম্পর্কের আওতায় মার্চেন্ট অনবোর্ড করে এবং অর্থ তাদের কাছে সেটল করে। বিনিময়টা হলো সুবিধার জন্য routing ও সেটলমেন্টের ওপর কিছুটা নিয়ন্ত্রণ ছেড়ে দেওয়া।

মার্চেন্ট অব রেকর্ড (MoR) হলো বিক্রয়ের জন্য দায়ী আইনি সত্তা — গ্রাহকের স্টেটমেন্টে এর নামই আসে, এটি পেমেন্ট সংগ্রহ করে, কর জমা দেয় এবং refund ও chargeback-এর দায় বহন করে। MoR প্রোভাইডার ব্যবহার করলে যেসব বাজারে কোনো স্থানীয় সত্তা নেই সেখানেও বিক্রি করা যায়। প্রতিটি লেনদেনের compliance ও আর্থিক দায়িত্ব MoR-ই বহন করে।

চার্জব্যাক হলো কার্ড পেমেন্টের বাধ্যতামূলক প্রত্যাবর্তন, যা কার্ডধারীর issuer শুরু করে, সাধারণত প্রতারণা, পণ্য না পাওয়া বা বিলিং ভুল নিয়ে বিরোধের পর। দাবি যাচাইয়ের সময় অর্থ মার্চেন্টের কাছ থেকে তুলে নিয়ে কার্ডধারীকে ফেরত দেওয়া হয়। চার্জব্যাকে ফি লাগে, আর বেশি পরিমাণ হলে network জরিমানাও — তাই প্রতিরোধই প্রতিরক্ষার চেয়ে ভালো।

রিফান্ড হলো একটি নতুন লেনদেন, যা পেমেন্ট সেটল হওয়ার পর গ্রাহকের কাছে অর্থ ফেরত দেয় এবং তার স্টেটমেন্টে আলাদাভাবে দেখা যায়। রিভার্সাল সেটল হওয়ার আগেই অথরাইজেশন বা ক্যাপচার বাতিল করে, ফলে মূল চার্জ কখনো পুরোপুরি কার্যকর হয় না। সম্ভব হলে রিভার্স করুন (দ্রুত ও সস্তা); অর্থ আগেই সরে গেলে রিফান্ড করুন।

3-D Secure (3DS) হলো সেই প্রোটোকল, যা কার্ড এন্ট্রি ও অথরাইজেশনের মাঝে একটি প্রমাণীকরণ ধাপ — ব্যাংকের প্রম্পট, বায়োমেট্রিক বা one-time code — যোগ করে প্রমাণ করে যে ক্রেতাই আসল কার্ডধারী। ইউরোপে অনেক অনলাইন পেমেন্টের জন্য প্রয়োজনীয় দ্বি-স্তর শর্ত Strong Customer Authentication (SCA) পূরণের প্রচলিত উপায় এটি। 3DS পাস করলে প্রতারণার দায়ও মার্চেন্ট থেকে issuer-এর ওপর চলে যায়।

টোকেনাইজেশন সংবেদনশীল কার্ড নম্বরের জায়গায় একটি বিকল্প মান — টোকেন — বসায়, যা চুরি হলেও অকেজো এবং নিরাপদে সংরক্ষণ বা পুনর্ব্যবহার করা যায়। আসল নম্বর থাকে সুরক্ষিত vault-এ; পরবর্তী চার্জে টোকেনই তার প্রতিনিধিত্ব করে। এতে কাঁচা কার্ড ডেটা ছোঁয় এমন সিস্টেম কমে, ফলে breach-এর ঝুঁকি ও compliance পরিধি দুটোই ছোট হয়।

কার্ড ইস্যুয়িং হলো আপনার নিয়ন্ত্রিত অ্যাকাউন্টের সঙ্গে যুক্ত পেমেন্ট কার্ড — virtual বা physical — তৈরি, পরিচালনা এবং সেগুলোর লেনদেন অনুমোদনের ব্যবসা। আধুনিক issuing প্ল্যাটফর্মে কোম্পানি API দিয়ে কার্ড চালু করতে, খরচের নিয়ম বেঁধে দিতে এবং নিজের ledger-এর বিপরীতে রিয়েল-টাইমে অথরাইজ করতে পারে। Issuing ব্যালান্সকে এমন কার্ডে পরিণত করে যা দিয়ে কেউ সত্যিই খরচ করতে পারে।

প্রিপেইড কার্ড কার্ডে লোড করা ব্যালান্স থেকে খরচ করে, কোনো ব্যাংক অ্যাকাউন্টের ওপর নির্ভর না করে; আর ডেবিট কার্ড সরাসরি সংযুক্ত অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নেয়। প্রিপেইডে খরচ লোড করা পরিমাণে সীমাবদ্ধ থাকে এবং পূর্ণ ব্যাংকিং সম্পর্ক ছাড়াই ইস্যু করা সহজ; ডেবিট প্রতিটি লেনদেনকে অন্তর্নিহিত অ্যাকাউন্টের ব্যালান্সের সঙ্গে বাঁধে। দুটোই ক্রেডিট লাইনের বদলে উপলব্ধ অর্থের বিপরীতে অথরাইজ হয়।

BIN (Bank Identification Number) হলো কার্ড নম্বরের প্রথম ছয় থেকে আট অঙ্ক, যা issuer, card network, দেশ ও পণ্যের ধরন শনাক্ত করে। Network ও acquirer লেনদেনকে সঠিক issuer-এর কাছে পাঠাতে এবং সঠিক নিয়ম ও ফি প্রয়োগ করতে BIN ব্যবহার করে। এর মাধ্যমেই একটি পেমেন্ট জানতে পারে অনুমোদনের জন্য কোন ব্যাংকের কাছে যেতে হবে।

PAN (Primary Account Number) হলো কার্ডে এমবস বা ছাপা পূর্ণ কার্ড নম্বর — সাধারণত ১৬ অঙ্কের — যা network-এ অ্যাকাউন্টটিকে শনাক্ত করে। টোকেনাইজেশন ও এনক্রিপশন এই সংবেদনশীল মানটিকেই রক্ষা করতে আছে, আর এর উন্মুক্ত হওয়াই PCI scope-এর বড় অংশ নির্ধারণ করে। PAN-এর প্রথম অঙ্কগুলো BIN; শেষ অঙ্কটি checksum।

EMV হলো চিপ কার্ডের বৈশ্বিক স্ট্যান্ডার্ড, যা সহজে ক্লোন করা যায় এমন ম্যাগনেটিক স্ট্রিপের বদলে পয়েন্ট অব সেলে কার্ডকে ক্রিপ্টোগ্রাফিকভাবে প্রমাণীকরণ করে। প্রতিটি লেনদেনে একটি অনন্য cryptogram তৈরি হয়, যা issuer যাচাই করতে পারে, ফলে জাল কার্ড ব্যবহার করা অনেক কঠিন হয়। EMV contactless ও মোবাইল-ওয়ালেট কার্ড উপস্থাপনাও নিয়ন্ত্রণ করে।

কন্ট্যাক্টলেস পেমেন্টে কার্ড বা ফোন টার্মিনালের কাছে ট্যাপ করে পেমেন্ট করা যায়; এতে NFC (Near Field Communication) কয়েক সেন্টিমিটারের মধ্যে একটি EMV cryptogram আদান-প্রদান করে। এতে ঢোকানো কার্ডের মতোই চিপ-স্তরের নিরাপত্তা থাকে এবং লেনদেন একই ভাবে অথরাইজ হয়। ফোনে এর ওপর ডিভাইসের বায়োমেট্রিক যোগ হয়, তাই tap-to-pay-তে প্রায়ই PIN লাগে না।

পয়েন্ট অব সেল (PoS) হলো সেই জায়গা যেখানে গ্রাহক সরাসরি উপস্থিত থেকে কেনাকাটা সম্পূর্ণ করেন — কার্ড পড়া, লেনদেন তৈরি ও অথরাইজেশনের অনুরোধ করা টার্মিনাল বা সফটওয়্যার। আধুনিক PoS কাউন্টারটপ টার্মিনাল থেকে শুরু করে সরাসরি ট্যাপ নেওয়া ফোন পর্যন্ত হতে পারে। অনলাইন checkout-এর মতো একই অথরাইজেশন-থেকে-সেটলমেন্ট প্রবাহে ঢোকার এটি বাস্তব জগতের প্রবেশদ্বার।

IBAN (International Bank Account Number) হলো মানসম্মত অ্যাকাউন্ট শনাক্তকারী, যা ইউরোপ এবং বিশ্বের বহু দেশে ব্যাংক ট্রান্সফার routing-এ ব্যবহৃত হয়। এটি দেশ, ব্যাংক ও অ্যাকাউন্টকে একটি স্ট্রিংয়ে এনকোড করে এবং checksum দিয়ে পেমেন্ট পাঠানোর আগেই টাইপো ধরে ফেলে। IBAN বলে অর্থ কোথায় পৌঁছাবে; অ্যাকাউন্টের মালিক কে, তা নিজে বলে না।

ভার্চুয়াল IBAN (vIBAN) হলো একটি মূল অ্যাকাউন্টের ওপর ইস্যু করা আসল, routable IBAN, যাতে অর্থ গ্রহণ করে স্বয়ংক্রিয়ভাবে নির্দিষ্ট গ্রাহক, অর্ডার বা উদ্দেশ্যের সঙ্গে যুক্ত করা যায়। vIBAN-এ আসা ট্রান্সফার নিজেই রিকনসাইল হয়ে যায় — অর্থ পৌঁছানোর মুহূর্তেই জানা যায় কে দিয়েছে, রেফারেন্স মেলানোর দরকার হয় না। ভার্চুয়াল IBAN প্রতিটি ব্যবহারকারীর জন্য আলাদা ব্যাংক অ্যাকাউন্ট না খুলেই প্ল্যাটফর্মকে ব্যবহারকারী-ভিত্তিক অ্যাকাউন্ট নম্বর দেয়।

BIC (Bank Identifier Code), যাকে SWIFT code-ও বলা হয়, আন্তর্জাতিক ট্রান্সফারে একটি নির্দিষ্ট ব্যাংককে শনাক্ত করে — অ্যাকাউন্ট চিহ্নিত করা IBAN-এর সহযোগী। IBAN বলে কোন অ্যাকাউন্ট; BIC বলে কোন প্রতিষ্ঠান এবং SWIFT network-এ সেটিতে কীভাবে পৌঁছানো যায়। SEPA-র ভেতরে সাধারণত IBAN-ই যথেষ্ট, তাই BIC প্রায়ই ঐচ্ছিক।

SEPA (Single Euro Payments Area) হলো সেই scheme, যা অংশগ্রহণকারী দেশগুলোর মধ্যে ইউরো ব্যাংক ট্রান্সফারকে দেশীয় ট্রান্সফারের মতো করে তোলে — একই ফরম্যাট, একই নিয়ম, সীমান্ত পেরোনোর জন্য বাড়তি খরচ নেই। এটি স্ট্যান্ডার্ড credit transfer ও direct debit কভার করে, যা ব্যাচে এক দিন বা তার বেশি সময়ে সেটল হয়। SEPA-র কারণেই ইউরোপজুড়ে IBAN-থেকে-IBAN ইউরো পেমেন্ট রুটিন ও সস্তা।

SEPA Instant (SCT Inst) হলো SEPA credit transfer-এর রিয়েল-টাইম সংস্করণ, যা বছরের যেকোনো দিনের যেকোনো ঘণ্টায় কয়েক সেকেন্ডে অ্যাকাউন্টের মধ্যে ইউরো সরায়। অর্থ চূড়ান্ত ও তাৎক্ষণিক উপলব্ধ হয়, স্ট্যান্ডার্ড SEPA-র মতো ব্যাচে সেটল হয় না। মাঝখানে card network ছাড়াই এটি account-to-account পেমেন্টকে কার্ড ট্যাপের গতির কাছাকাছি নিয়ে আসে।

অন-র‍্যাম্প হলো প্রচলিত অর্থ থেকে ক্রিপ্টোতে যাওয়ার পথ — ব্যবহারকারী কার্ড বা ব্যাংক ট্রান্সফারে পেমেন্ট করেন এবং ওয়ালেটে ডিজিটাল অ্যাসেট পান। এটি একটি প্রবাহেই fiat সংগ্রহ, পরিচয় যাচাই ও রূপান্তর সামলায়। অন-র‍্যাম্পে একটি পেমেন্ট সমস্যা (অর্থ গ্রহণ) আর একটি blockchain সমস্যা (অ্যাসেট পৌঁছে দেওয়া) মিলিত হয়।

অফ-র‍্যাম্প হলো উল্টো পথ — ক্রিপ্টোকে আবার প্রচলিত অর্থে রূপান্তর করে ব্যাংক অ্যাকাউন্টে পেআউট দেওয়া। এটি অ্যাসেট বিক্রি বা redeem করে, উত্তোলনে compliance যাচাই চালায় এবং প্রাপ্ত অর্থ সাধারণ পেমেন্ট rail-এ সেটল করে। অন- ও অফ-র‍্যাম্প একসঙ্গে ব্যবহারকারীকে exchange না ছুঁয়েই ক্রিপ্টোতে মূল্য আনা-নেওয়ার সুযোগ দেয়।

স্টেবলকয়েন হলো এমন ক্রিপ্টো টোকেন, যা জাতীয় মুদ্রার মতো কোনো রেফারেন্স অনুসরণ করে স্থিতিশীল মূল্য ধরে রাখতে তৈরি, এবং সাধারণত এর বিপরীতে রিজার্ভ রাখা হয়। মূল্য স্থিতিশীল বলে এটি সেটলমেন্ট মাধ্যম হিসেবে কাজ করতে পারে — অন্য ক্রিপ্টো অ্যাসেটের দামের ওঠানামা ছাড়াই on-chain মূল্য সরানো যায়। স্টেবলকয়েনে চেনা এককে থেকেই blockchain-এর গতিতে অর্থ সেটল হয়।

অন-চেইন সেটলমেন্ট হলো blockchain-এ মূল্য সরিয়ে পরিশোধের দায় মেটানো, যেখানে মাঝখানে ব্যাংক ছাড়াই ট্রান্সফার রেকর্ড হয় এবং চূড়ান্ত হয়। এটি চব্বিশ ঘণ্টা সেকেন্ডের মধ্যে সেটল হতে পারে, আর ledger নিজেই পেমেন্টের প্রমাণ। বাস্তবে এটি সবচেয়ে কাজের তখন, যখন মূল্য শেষে ব্যাংক অ্যাকাউন্টে ফিরতে পারে — অর্থাৎ যে on-chain ট্রান্সফার একটি IBAN-এ গিয়ে মেটে।

কাস্টডি মানে তৃতীয় পক্ষ আপনার ক্রিপ্টোর private key ধরে রাখে এবং তা সুরক্ষার দায়িত্ব নেয়; সেলফ-কাস্টডি মানে আপনি নিজের key নিজে রাখেন এবং সেই দায়িত্বও নিজে বহন করেন। কাস্টডিতে নিয়ন্ত্রণের বিনিময়ে মেলে সুবিধা ও প্রতিকারের সুযোগ; সেলফ-কাস্টডিতে প্রতিকারের বিনিময়ে মেলে পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ। এই পার্থক্যই ঠিক করে কে অ্যাসেট সরাতে পারবে এবং key হারালে বা চুরি হলে দায় কার।

হট ওয়ালেট তার key ইন্টারনেট-সংযুক্ত সিস্টেমে রাখে, ফলে অর্থ তাৎক্ষণিক সরানো যায়; কোল্ড ওয়ালেট key অফলাইনে, যেকোনো network থেকে বিচ্ছিন্ন রাখে। হট ওয়ালেট দৈনন্দিন লেনদেন সামলায় এবং বড় আক্রমণ-পরিসর মেনে নেয়; কোল্ড ওয়ালেট এমন রিজার্ভ রাখে যা কমই সরে কিন্তু নিরাপদ থাকতে হয়। বেশিরভাগ অপারেশন দুটোর মধ্যে অর্থ ভাগ করে — লেনদেনের জন্য যথেষ্ট হট, বড় অংশ কোল্ড।

Wallet-as-a-service হলো এমন একটি অবকাঠামো, যার মাধ্যমে কোনো প্রোডাক্ট API দিয়ে তার ব্যবহারকারীদের জন্য ক্রিপ্টো ওয়ালেট তৈরি ও পরিচালনা করতে পারে, শুরু থেকে key management তৈরি করার প্রয়োজন হয় না। ওয়ালেট তৈরি, সাইনিং ও নিরাপত্তা এটিই সামলায়, ফলে অ্যাপ নিজের অভিজ্ঞতা তৈরিতে মনোযোগ দিতে পারে। অন-চেইন অ্যাসেট ধারণ ও স্থানান্তর তখন আর আলাদা সিস্টেম চালানোর বিষয় থাকে না, হয়ে যায় এমন একটি ফিচার যা আপনি শুধু কল করেন।

KYC (Know Your Customer) হলো লেনদেনের অনুমতি দেওয়ার আগে গ্রাহক কে তা যাচাই করার প্রক্রিয়া — পরিচয়পত্র সংগ্রহ ও পরীক্ষা করা এবং তিনি যা দাবি করছেন তা-ই কি না নিশ্চিত করা। প্রতারণা, মানি লন্ডারিং ও নিষেধাজ্ঞা লঙ্ঘনের বিরুদ্ধে এটি একটি মৌলিক নিয়ন্ত্রণ। KYC পরিচয় নিশ্চিত করে; এরপর সেই পরিচয় কী করছে, তা নজরে রাখে ongoing monitoring।

KYC একজন ব্যক্তি গ্রাহককে যাচাই করে, আর KYB (Know Your Business) যাচাই করে একটি কোম্পানিকে — তার আইনগত অস্তিত্ব, মালিকানা এবং যারা শেষ পর্যন্ত কোম্পানিটি নিয়ন্ত্রণ করেন তাঁদের। KYB-তে এমন কিছু ধাপ থাকে যা KYC-তে নেই: রেজিস্ট্রি যাচাই, প্রকৃত সুবিধাভোগী মালিকের (beneficial owner) শনাক্তকরণ এবং কে কোম্পানির পক্ষে কাজ করার ক্ষমতাপ্রাপ্ত তা নিশ্চিত করা। ব্যবসা অনবোর্ড করে এমন প্ল্যাটফর্মের দুটোই দরকার — কোম্পানির জন্য KYB, আর তার পেছনের মানুষদের জন্য KYC।

AML (Anti-Money Laundering) হলো এমন একগুচ্ছ নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা, যা আর্থিক ব্যবস্থার মধ্য দিয়ে অবৈধ অর্থের চলাচল শনাক্ত ও প্রতিরোধ করে — লেনদেন পর্যবেক্ষণ, পক্ষগুলোকে স্ক্রিনিং এবং সন্দেহজনক কার্যকলাপের রিপোর্ট করার মাধ্যমে। অনবোর্ডিংয়ের সময় পরিচয় যাচাই এবং এরপর আচরণের নিরন্তর নজরদারি — দুটোই এতে থাকে। AML একটি চলমান কর্মসূচি, একবারের গেট নয়।

Sanctions screening সরকারি ও আন্তর্জাতিক watchlist-এর বিপরীতে গ্রাহক, counterparty ও লেনদেন যাচাই করে, যাতে নিষিদ্ধ ব্যক্তি, প্রতিষ্ঠান ও স্থানের সঙ্গে লেনদেন আটকানো যায়। তালিকা প্রতিনিয়ত বদলায় বলে এটি অনবোর্ডিংয়ের সময় চলে এবং প্রতিটি প্রাসঙ্গিক লেনদেনেও আবার চলে। একটি নিশ্চিত মিল পাওয়া গেলে শুধু প্রত্যাখ্যান নয়, অর্থ ফ্রিজ করা এবং রিপোর্ট দাখিল করাও জরুরি হতে পারে।

Embedded finance হলো কোনো নন-ফাইন্যান্সিয়াল প্রোডাক্টের ভেতরেই আর্থিক সেবা — পেমেন্ট, অ্যাকাউন্ট, কার্ড, ঋণ — পৌঁছে দেওয়া, যাতে লেনদেনের জন্য ব্যবহারকারীকে অ্যাপ ছাড়তে না হয়। এটি নির্ভর করে এমন অবকাঠামো প্রদানকারীদের ওপর, যারা API-র মাধ্যমে নিয়ন্ত্রিত পরিকাঠামো সরবরাহ করে। ঠিকভাবে করা হলে ফাইন্যান্স অভিজ্ঞতার মধ্যেই মিশে যায়: checkout, payout, কার্ড — সবই সেখানেই ঘটে যায়।

Banking-as-a-service (BaaS) কোনো নন-ব্যাংককে অ্যাকাউন্ট, কার্ড, পেমেন্টের মতো ব্যাংকসুলভ ফিচার দিতে দেয়, API-র মাধ্যমে লাইসেন্সপ্রাপ্ত প্রদানকারীর rails-এর ওপর ভিত্তি করে। লাইসেন্স ও নিয়ন্ত্রক দায়িত্ব থাকে প্রদানকারীর কাছে; প্ল্যাটফর্ম প্রোডাক্ট তৈরি করে এবং গ্রাহকের মালিকানা রাখে। BaaS-এর মাধ্যমেই একটি সফটওয়্যার কোম্পানি ব্যাংক না হয়েও অ্যাকাউন্ট ও কার্ড চালু করতে পারে।

Electronic money institution (EMI) হলো এমন একটি কোম্পানি, যা পূর্ণাঙ্গ ব্যাংক না হয়েও ইলেকট্রনিক মানি ইস্যু করা ও গ্রাহকের অর্থ রাখার লাইসেন্সপ্রাপ্ত; সেই অর্থ ঋণ হিসেবে না দিয়ে সুরক্ষিত রাখে। EMI সাধারণত ওয়ালেট, প্রিপেইড প্রোগ্রাম ও পেমেন্ট অ্যাকাউন্ট চালায়। এই লেবেলটি একটি নিয়ন্ত্রিত প্রতিষ্ঠানের ধরন বোঝায় — প্ল্যাটফর্মগুলোর ভিত্তি হিসেবে ব্যবহৃত একটি building block, কোনো নির্দিষ্ট প্ল্যাটফর্মের লাইসেন্স থাকার দাবি নয়।

Agentic payments হলো ব্যবহারকারীর নির্ধারিত সীমার মধ্যে, তাঁর পক্ষে স্বয়ংক্রিয় সফটওয়্যার এজেন্টের শুরু ও সম্পন্ন করা লেনদেন। এজেন্টের দরকার সীমিত পরিসরের ক্ষমতা, spend mandate এবং audit trail — এই নিয়ন্ত্রণগুলো জানায় সে কী কিনতে পারবে, কত পর্যন্ত, এবং কার নির্দেশে। এতে পেমেন্টের কর্তা checkout-এ থাকা একজন মানুষ থেকে বদলে হয়ে যায় বাজেটসহ একটি প্রোগ্রাম।

Idempotency হলো সেই বৈশিষ্ট্য, যাতে একই অপারেশন দুবার চালালে ফল একবার চালানোর মতোই হয় — এটিই সেই সুরক্ষা, যা retry করা রিকুয়েস্টে গ্রাহকের কাছ থেকে দুবার টাকা কাটা ঠেকায়। ক্লায়েন্ট পেমেন্টের সঙ্গে একটি অনন্য idempotency key পাঠায়; সার্ভার সেটি রেকর্ড করে এবং পুনরাবৃত্তিতে আগের ফলাফলটিই ফেরত দেয়। এর কারণেই timeout হওয়া পেমেন্ট retry করা ঝুঁকিপূর্ণ না হয়ে নিরাপদ হয়।

Webhook হলো পেমেন্ট সিস্টেম থেকে আপনার সার্ভারে পাঠানো একটি বার্তা, যা কিছু ঘটার মুহূর্তেই আসে — পেমেন্ট settle হওয়া, payout ব্যর্থ হওয়া, dispute খোলা — ফলে ইভেন্ট জানতে আপনাকে বারবার polling করতে হয় না। আপনার endpoint ইভেন্টটি গ্রহণ করে, এর signature যাচাই করে এবং সে অনুযায়ী পদক্ষেপ নেয়। Webhook-এর মাধ্যমেই asynchronous অর্থ চলাচল আপনার নিজস্ব সিস্টেমের সঙ্গে সিঙ্কে থাকে।

Ledger হলো আর্থিক ব্যবস্থার প্রতিটি ব্যালেন্স ও লেনদেনের প্রামাণ্য রেকর্ড — কার কাছে কী আছে, তার source of truth। পেমেন্টে এটি অর্থকে প্রতিটি অবস্থার মধ্য দিয়ে অনুসরণ করে, authorized থেকে settled, তারপর paid out, ফলে যেকোনো ব্যালেন্স তার পেছনের এন্ট্রি দিয়ে ব্যাখ্যা করা যায়। সংখ্যায় কখনো গরমিল হলে ledger-ই সেই জায়গা, যার সঙ্গে আপনি reconcile করেন।

Double-entry হলো সেই হিসাবরক্ষণ নীতি, যেখানে প্রতিটি লেনদেন দুটি সমান এন্ট্রি হিসেবে লেখা হয় — একটি debit ও একটি credit — ফলে খাতা সবসময় মিলে যায়। পেমেন্ট ledger-এ এটি নিশ্চিত করে, অর্থ কখনো তৈরি বা নষ্ট হয় না, কেবল এক অ্যাকাউন্ট থেকে আরেকটিতে যায়। সঠিকভাবে রাখা ledger সবসময় শূন্যে reconcile করা যায় — কাঠামোগতভাবে এটাই তার কারণ।