결제 용어집

승인(Authorization)은 결제를 진행할 수 있는지 실시간으로 확인하는 절차입니다. 발급사가 요청을 승인하거나 거절하고, 승인하면 해당 금액을 확보해 둡니다. 이 단계에서는 실제로 돈이 이동하지 않으며, 금액만 보류하고 승인 코드를 반환합니다. 승인 성공은 결제 약속일 뿐, 결제 자체는 아닙니다.

매입(Capture)은 승인된 건을 실제 청구로 전환하여, 발급사에 확보된 금액의 이동을 요청하는 단계입니다. 승인 직후에 진행할 수도 있고, 상품 발송 시점처럼 나중에 진행할 수도 있으며, 승인 유효기간 내에만 가능합니다. 승인 금액보다 적게 매입하면(부분 매입) 나머지 금액은 카드 소지자에게 해제됩니다.

클리어링(Clearing)은 돈이 이동하기 전에 매입사와 발급사가 거래 내역을 주고받아 누가 누구에게 얼마를 지급해야 하는지 확정하는 과정입니다. 하루 동안 매입된 거래를 상계하여 각 당사자가 정산할 금액을 산출합니다. 클리어링이 채무를 확정하고, 정산이 이를 이행합니다.

정산(Settlement)은 클리어링에서 확정된 채무를 이행하기 위해 자금을 이동하는 것으로, 은행 간에 실제로 돈이 오가는 시점입니다. 카드 결제는 보통 구매 후 하루 이상 걸리며, 즉시 결제 레일이나 온체인에서는 거의 실시간으로 이루어질 수 있습니다. 정산이 끝나기 전까지 매입된 결제는 현금이 아니라 매출채권입니다.

인터체인지(Interchange)는 모든 카드 거래에서 매입사가 발급사에 지급하는 수수료로, 카드 네트워크가 정하며 대개 가맹점에 전가됩니다. 대부분의 카드 결제 비용에서 가장 큰 비중을 차지하며, 카드 종류, 지역, 거래 방식에 따라 달라집니다. 발급사가 카드 소지자 관계와 신용 리스크를 부담하는 데 대한 보상입니다.

대사(Reconciliation)는 입금받을 것으로 예상한 금액과 실제 정산된 금액을 한 건씩 대조하여 모든 금액이 맞는지 확인하는 과정입니다. 자체 기록을 프로세서 리포트, 은행 거래 내역, 카드 브랜드 파일과 비교해 수수료, 시점 차이, 불일치를 찾아냅니다. 대사를 하지 않으면 수수료와 지급 실패가 승인과 입금 사이의 간극에 묻혀 버립니다.

지급(Payout)은 정산된 자금을 가맹점, 판매자 또는 최종 사용자에게 내보내는 이체로, 결제 플랫폼의 출금 단계입니다. 매일 또는 매주 일괄 처리하는 예약 방식과 요청 시 즉시 처리하는 방식이 있으며, 각각 고유한 레일, 소요 시간, 수수료가 따릅니다. 지급은 수금된 결제가 마침내 누군가의 계좌에서 사용 가능한 돈이 되는 지점입니다.

배치(Batch)는 거래를 하나씩 처리하지 않고 묶어서 제출하거나 정산하는 단위로, 보통 영업일 종료 시점에 마감됩니다. 가맹점은 매입 건을 배치로 묶어 클리어링하고, 은행은 지급과 자동이체를 예약된 일괄 작업으로 처리합니다. 배치는 즉시성을 내주는 대신 효율성과 예측 가능한 정산 주기를 얻는 방식입니다.

매입사(Acquirer)는 가맹점이 카드 결제를 받을 수 있도록 하고 가맹점을 대신해 자금을 수령하는 은행 또는 인가 기관입니다. 가맹점을 카드 네트워크에 연결하고, 정산 리스크를 부담하며, 최종적으로 차지백에 대한 책임을 집니다. 모든 카드 거래에서 매입사는 발급사의 반대편인 가맹점 쪽에 있습니다.

발급사(Issuer)는 카드 소지자에게 카드와 계좌를 제공하고 각 거래를 승인하거나 거절하는 은행 또는 기관입니다. 승인 시점에 구매 대금을 부담하고, 카드 소지자에게 청구하며, 네트워크를 통해 매입사에 대금을 지급합니다. 모든 카드 거래는 발급사와 매입사 사이에서 이루어집니다.

결제 게이트웨이(Payment gateway)는 체크아웃에서 결제 정보를 수집해 프로세서와 카드 네트워크로 안전하게 전달하는 소프트웨어 계층입니다. 결제 페이지, 암호화, 승인 요청 등 고객과 맞닿는 과정을 처리한 뒤 승인 또는 거절 결과를 반환합니다. 게이트웨이는 메시지를 전달할 뿐, 돈을 보관하거나 이동하지 않습니다.

결제 프로세서(Payment processor)는 가맹점의 매입사와 고객의 발급사 사이에서 거래를 전달하며 승인, 클리어링, 정산을 처리하는 서비스입니다. 가맹점의 요청을 네트워크 메시지로 변환하고 응답을 다시 전달합니다. 게이트웨이가 정문이라면, 프로세서는 그 뒤에서 돌아가는 설비입니다.

결제대행사(PSP)는 게이트웨이, 프로세싱, 그리고 흔히 매입까지 하나의 서비스로 묶어, 가맹점이 각 부분을 따로 계약하지 않고도 결제를 받을 수 있게 합니다. PSP는 보통 자사의 매입 관계 아래에서 가맹점을 온보딩하고 자금을 가맹점에 정산해 줍니다. 편의성을 얻는 대신 라우팅과 정산에 대한 통제권 일부를 내주는 구조입니다.

판매 주체(Merchant of record, MoR)는 판매에 대한 법적 책임을 지는 주체로, 고객의 명세서에 표시되고, 결제를 수금하며, 세금을 납부하고, 환불과 차지백에 대한 책임을 집니다. MoR 제공업체를 이용하면 현지 법인이 없는 시장에서도 판매할 수 있습니다. MoR은 각 거래의 컴플라이언스와 재무적 책임을 부담합니다.

차지백(Chargeback)은 사기, 미배송, 청구 오류 등에 대한 분쟁 이후 카드 소지자의 발급사가 개시하는 카드 결제의 강제 취소입니다. 이의 신청을 심사하는 동안 가맹점에서 자금이 회수되어 카드 소지자에게 반환됩니다. 차지백에는 수수료가 붙고, 건수가 많으면 네트워크 페널티도 부과되므로 대응보다 예방이 낫습니다.

환불(Refund)은 결제가 정산된 후 고객에게 자금을 돌려주는 새로운 거래로, 명세서에 별도로 표시됩니다. 승인 취소(Reversal)는 정산 전에 승인 또는 매입을 취소하는 것으로, 원래의 청구가 완전히 확정되지 않습니다. 가능하면 취소를 먼저 하십시오(더 빠르고 비용이 적습니다). 이미 돈이 이동했다면 환불하십시오.

3-D Secure(3DS)는 카드 정보 입력과 승인 사이에 은행 인증 요청, 생체 인증, 일회용 코드 등의 인증 단계를 추가하여 구매자가 실제 카드 소지자임을 증명하는 프로토콜입니다. 유럽의 많은 온라인 결제에 요구되는 2단계 인증 규정인 강력한 고객 인증(SCA)을 충족하는 일반적인 방법입니다. 3DS를 통과하면 사기 책임도 가맹점에서 발급사로 이전됩니다.

토큰화(Tokenization)는 민감한 카드 번호를 토큰이라는 대체 값으로 바꾸는 것으로, 탈취되어도 쓸모가 없고 안전하게 저장하거나 재사용할 수 있습니다. 실제 번호는 보안 금고에 보관되고, 이후 결제에서는 토큰이 이를 대신합니다. 카드 원본 데이터를 다루는 시스템이 줄어들어 침해 위험과 컴플라이언스 범위를 모두 낮춥니다.

카드 발급(Card issuing)은 직접 관리하는 계좌에 연결된 가상 또는 실물 결제 카드를 만들고 운영하며, 해당 카드로 이루어진 거래를 승인하는 사업입니다. 최신 발급 플랫폼에서는 API로 카드를 생성하고, 사용 규칙을 설정하며, 자사 원장을 기준으로 실시간 승인할 수 있습니다. 발급은 잔액을 누군가가 실제로 쓸 수 있는 카드로 바꿔 줍니다.

선불카드는 계좌와 무관하게 카드 자체에 충전된 잔액을 사용하고, 체크카드는 연결된 계좌에서 직접 인출합니다. 선불카드는 충전 금액까지만 사용할 수 있고 은행과의 완전한 거래 관계 없이도 발급하기 쉬우며, 체크카드는 모든 거래가 기초 계좌 잔액에 연결됩니다. 둘 다 신용 한도가 아닌 가용 자금을 기준으로 승인됩니다.

BIN(Bank Identification Number)은 카드 번호의 앞 6~8자리로, 발급사, 카드 네트워크, 국가, 상품 유형을 식별합니다. 네트워크와 매입사는 BIN을 이용해 거래를 올바른 발급사로 라우팅하고 적절한 규칙과 수수료를 적용합니다. 결제가 어느 은행에 승인을 요청해야 하는지 아는 방법이 바로 BIN입니다.

PAN(Primary Account Number)은 카드에 엠보싱 또는 인쇄된 전체 카드 번호로, 보통 16자리이며 네트워크에서 계좌를 식별합니다. 토큰화와 암호화가 보호하려는 민감한 값이며, PAN이 노출되는 범위가 PCI 적용 범위의 상당 부분을 결정합니다. PAN의 앞자리는 BIN이고, 마지막 자리는 체크섬입니다.

EMV는 결제 시점에 카드를 암호학적으로 인증하는 글로벌 IC칩 카드 표준으로, 쉽게 복제되는 마그네틱 띠를 대체합니다. 거래마다 발급사가 검증할 수 있는 고유한 암호문이 생성되어 위조 카드를 사용하기가 훨씬 어려워집니다. EMV는 비접촉 및 모바일 지갑의 카드 제시 방식도 규정합니다.

비접촉 결제는 카드나 휴대폰을 단말기에 가까이 대는 것만으로 결제하는 방식으로, NFC(근거리 무선 통신)를 사용해 몇 센티미터 거리에서 EMV 암호문을 주고받습니다. 카드를 꽂을 때와 같은 칩 수준의 보안을 제공하며, 거래는 동일한 방식으로 승인됩니다. 휴대폰은 여기에 기기 생체 인증이 더해지므로 탭 결제에서는 PIN 입력이 생략되는 경우가 많습니다.

판매 시점(PoS)은 고객이 대면으로 구매를 완료하는 지점으로, 카드를 읽고 거래를 생성해 승인을 요청하는 단말기 또는 소프트웨어를 말합니다. 최근의 PoS는 매장 카운터의 단말기부터 탭 결제를 직접 받는 휴대폰까지 다양합니다. 온라인 체크아웃과 동일한 승인에서 정산까지의 흐름으로 들어가는 오프라인 진입점입니다.

IBAN(International Bank Account Number)은 유럽과 세계 여러 지역에서 은행 이체를 라우팅하는 데 쓰이는 표준화된 계좌 식별자입니다. 국가, 은행, 계좌를 하나의 문자열로 인코딩하며, 체크섬이 포함되어 결제 전에 오타를 잡아냅니다. IBAN은 돈이 도착할 위치를 나타낼 뿐, 계좌 소유자가 누구인지까지 알려 주지는 않습니다.

가상 IBAN(vIBAN)은 하나의 기초 계좌 위에 발급되는 실제 라우팅 가능한 IBAN으로, 입금된 자금을 특정 고객, 주문 또는 용도에 자동으로 귀속시킬 수 있습니다. vIBAN으로 들어오는 이체는 스스로 대사됩니다. 참조 번호로 대조하지 않아도 돈이 들어오는 순간 누가 입금했는지 알 수 있습니다. 가상 IBAN을 이용하면 사용자마다 은행 계좌를 개설하지 않고도 플랫폼이 사용자별 계좌번호를 제공할 수 있습니다.

BIC(Bank Identifier Code)는 SWIFT 코드라고도 하며, 국제 이체에서 특정 은행을 식별하는 코드로 계좌를 지정하는 IBAN과 짝을 이룹니다. IBAN이 어느 계좌인지를 알려 준다면, BIC는 어느 금융기관인지, 그리고 SWIFT 네트워크를 통해 어떻게 연결할지를 알려 줍니다. SEPA 내에서는 보통 IBAN만으로 충분하므로 BIC는 선택 사항인 경우가 많습니다.

SEPA(단일 유로 결제 지역, Single Euro Payments Area)는 참여 국가 간 유로 은행 이체를 국내 이체처럼 처리하는 체계로, 형식과 규칙이 같고 국경을 넘는다고 추가 비용이 붙지 않습니다. 일반 계좌이체와 자동이체를 포괄하며, 하루 이상에 걸쳐 배치로 정산됩니다. SEPA 덕분에 유럽 전역에서 IBAN 간 유로 결제가 일상적이고 저렴합니다.

SEPA Instant(SCT Inst)는 SEPA 계좌이체의 실시간 버전으로, 하루 중 어느 시간이든 몇 초 만에 계좌 간에 유로를 이동합니다. 자금은 즉시 확정되어 사용할 수 있으며, 배치로 정산되는 일반 SEPA와 다릅니다. 카드 네트워크를 거치지 않고도 계좌 간 결제를 카드 탭에 가까운 속도로 끌어올립니다.

온램프(On-ramp)는 기존 화폐에서 암호화폐로 들어가는 경로로, 사용자가 카드나 계좌이체로 결제하면 지갑으로 디지털 자산을 받습니다. 법정화폐 수금, 신원 확인, 환전을 하나의 흐름으로 처리합니다. 온램프는 결제 문제(돈을 받는 일)와 블록체인 문제(자산을 전달하는 일)가 만나는 지점입니다.

오프램프(Off-ramp)는 그 반대 경로로, 암호화폐를 다시 기존 화폐로 전환하여 은행 계좌로 지급하는 것입니다. 자산을 매도하거나 상환하고, 출금에 대한 컴플라이언스 검사를 거쳐, 그 결과 자금을 일반 결제 레일로 정산합니다. 온램프와 오프램프가 함께 있으면 사용자가 거래소를 거치지 않고도 서비스 안에서 암호화폐로 가치를 넣고 뺄 수 있습니다.

스테이블코인(Stablecoin)은 법정화폐 같은 기준 자산을 추종하여 안정적인 가치를 유지하도록 설계된 암호화폐 토큰으로, 보통 이를 뒷받침하는 준비금을 보유합니다. 가치가 안정적이므로 다른 암호화폐처럼 가격이 크게 출렁이지 않고 온체인에서 가치를 이동하는 정산 수단으로 쓰일 수 있습니다. 스테이블코인을 쓰면 익숙한 단위를 유지한 채 블록체인의 속도로 정산할 수 있습니다.

온체인 정산(On-chain settlement)은 블록체인에서 가치를 이동하여 결제 채무를 이행하는 것으로, 은행을 거치지 않고도 이체가 기록되고 확정됩니다. 하루 24시간 몇 초 만에 정산할 수 있으며, 원장 자체가 결제의 증빙이 됩니다. 실무에서는 가치가 다시 은행 계좌로 돌아갈 수 있을 때, 즉 IBAN으로 귀결되는 온체인 이체일 때 가장 유용합니다.

수탁(Custody)은 제3자가 암호화폐의 개인 키를 보유하고 보관할 책임을 지는 방식이고, 자기 수탁(Self-custody)은 본인이 직접 키를 보유하며 그 책임을 지는 방식입니다. 수탁은 통제권을 내주는 대신 편의성과 구제 수단을 얻고, 자기 수탁은 구제 수단을 포기하는 대신 완전한 통제권을 갖습니다. 이 차이에 따라 누가 자산을 이동할 수 있는지, 키를 분실하거나 도난당했을 때 누가 책임지는지가 결정됩니다.

핫 월렛은 인터넷에 연결된 시스템에 키를 보관해 자금을 즉시 이동할 수 있고, 콜드 월렛은 네트워크와 분리된 오프라인에 키를 보관합니다. 핫 월렛은 일상적인 자금 흐름을 담당하는 대신 공격 표면이 넓고, 콜드 월렛은 거의 움직이지 않지만 반드시 안전해야 하는 준비금을 보관합니다. 대부분의 운영은 두 방식으로 자금을 나눕니다. 거래에 필요한 만큼만 핫에 두고, 대부분은 콜드에 둡니다.

Wallet-as-a-service는 키 관리 체계를 처음부터 구축하지 않고도 API를 통해 사용자용 암호화폐 지갑을 생성하고 관리할 수 있게 해 주는 인프라입니다. 지갑 생성, 서명, 보안을 대신 처리하므로 앱은 자체 사용자 경험에 집중할 수 있습니다. 온체인 자산의 보관과 이동을 직접 운영하는 시스템이 아니라 호출해서 쓰는 기능으로 바꿔 줍니다.

KYC(Know Your Customer, 고객확인)는 거래를 허용하기 전에 고객이 누구인지 확인하는 절차로, 신분증명서류를 수집·검토하고 본인임을 확인합니다. 사기, 자금세탁, 제재 위반을 막는 기본 통제 수단입니다. KYC가 신원을 확립한다면, 지속적인 모니터링은 그 신원이 이후에 하는 행동을 살핍니다.

KYC는 개인 고객을 확인하고, KYB(Know Your Business)는 법인의 법적 실체와 소유 구조, 최종적으로 법인을 지배하는 사람들을 확인합니다. KYB에는 KYC에 없는 절차가 더해집니다. 기업 등기부 조회, 실소유자 식별, 대리 권한자 확인 등이 그 예입니다. 기업을 온보딩하는 플랫폼에는 둘 다 필요합니다. 법인에는 KYB, 그 뒤의 개인에게는 KYC를 적용합니다.

AML(Anti-Money Laundering, 자금세탁방지)은 금융 시스템을 통한 불법 자금의 이동을 탐지하고 차단하는 통제 체계로, 거래 모니터링, 당사자 스크리닝, 의심거래 보고를 포함합니다. 온보딩 단계의 신원 확인과 이후 지속적인 행동 감시를 결합합니다. AML은 한 번 통과하면 끝나는 관문이 아니라 상시 운영하는 프로그램입니다.

제재 스크리닝은 고객, 거래 상대방, 거래를 정부 및 국제 제재 명단과 대조하여 제재 대상 개인, 단체, 지역과의 거래를 차단하는 절차입니다. 명단이 수시로 바뀌므로 온보딩 시점은 물론 관련 거래마다 다시 수행합니다. 일치 건이 한 번이라도 확인되면 단순 거절이 아니라 자금 동결과 보고가 필요할 수 있습니다.

임베디드 파이낸스는 결제, 계좌, 카드, 대출 같은 금융 서비스를 금융 외 제품 안에서 제공하여 사용자가 앱을 벗어나지 않고도 거래할 수 있게 하는 방식입니다. 규제 대상 인프라를 API로 제공하는 인프라 사업자가 이를 뒷받침합니다. 잘 구현하면 금융은 경험 속으로 녹아듭니다. 체크아웃, 정산, 카드 발급이 모두 그 자리에서 이루어집니다.

Banking-as-a-service(BaaS)는 비은행 기업이 라이선스를 보유한 사업자의 인프라 위에 API로 서비스를 구축하여 계좌, 카드, 결제 같은 은행 기능을 제공할 수 있게 해 줍니다. 라이선스와 규제상 책임은 제공 사업자가 지고, 플랫폼은 제품을 만들고 고객을 소유합니다. BaaS는 소프트웨어 기업이 은행이 되지 않고도 계좌와 카드를 출시하는 방법입니다.

전자화폐 발행기관(EMI)은 은행이 아니면서도 전자화폐를 발행하고 고객 자금을 보관할 수 있도록 인가받은 회사로, 고객 자금을 대출에 쓰지 않고 안전하게 보호합니다. EMI는 주로 지갑, 선불 프로그램, 결제 계좌의 기반이 됩니다. 이 표현은 규제 대상 기관 유형을 설명하는 것으로, 플랫폼이 구축하는 기반 요소를 뜻할 뿐 특정 플랫폼이 해당 라이선스를 보유한다는 주장은 아닙니다.

에이전틱 결제는 자율 소프트웨어 에이전트가 사용자를 대신해 사용자가 정한 한도 안에서 시작하고 완료하는 거래입니다. 에이전트에는 범위가 제한된 권한, 지출 위임 조건, 감사 추적이 필요합니다. 무엇을 살 수 있는지, 얼마까지인지, 누구의 지시인지에 답하는 통제 장치입니다. 결제의 주체가 체크아웃 화면 앞의 사람에서 예산을 가진 프로그램으로 바뀌는 셈입니다.

멱등성은 같은 연산을 두 번 수행해도 한 번 수행한 것과 결과가 같은 성질로, 재시도된 요청이 고객에게 이중 청구되는 것을 막는 안전장치입니다. 클라이언트가 결제 요청과 함께 고유한 멱등성 키를 보내면 서버가 이를 기록하고, 같은 요청이 반복될 때 최초 결과를 그대로 반환합니다. 타임아웃된 결제를 위험 없이 안전하게 재시도할 수 있는 이유입니다.

웹훅은 결제 승인 정산, 지급 실패, 분쟁 개시 같은 일이 발생하는 즉시 결제 시스템이 사용자의 서버로 보내는 메시지로, 폴링 없이도 이벤트를 알 수 있습니다. 엔드포인트가 이벤트를 수신하면 서명을 검증하고 그에 맞게 처리합니다. 웹훅 덕분에 비동기로 이루어지는 자금 이동을 자체 시스템과 동기화된 상태로 유지할 수 있습니다.

원장은 금융 시스템 내 모든 잔액과 자금 이동을 기록한 공식 장부로, 누가 무엇을 보유하는지에 대한 단일 진실 공급원입니다. 결제에서는 승인, 정산, 지급에 이르는 각 상태를 거치는 자금을 추적하므로, 어떤 잔액이든 그 뒤의 기록으로 설명할 수 있습니다. 숫자가 서로 맞지 않을 때는 원장을 기준으로 대사합니다.

복식부기는 모든 자금 이동을 차변과 대변이라는 짝을 이루는 두 항목으로 기록하여 장부가 항상 균형을 이루도록 하는 회계 원칙입니다. 결제 원장에서는 돈이 생기거나 사라지지 않고 계정 간에 이동만 한다는 점을 보장합니다. 올바르게 관리된 원장을 언제나 0으로 대사할 수 있는 구조적 이유입니다.