Glosario de pagos

La autorización es la comprobación en tiempo real que confirma que un pago puede continuar: el emisor aprueba o rechaza la solicitud y, si la aprueba, reserva los fondos. En este paso no se mueve dinero; solo se retiene el importe y se devuelve un código de aprobación. Una autorización correcta es una promesa de pago, no el pago en sí.

La captura es el paso que convierte una autorización aprobada en un cargo real, indicando al emisor que mueva los fondos reservados. Puede producirse justo después de la autorización o más tarde —por ejemplo, cuando se envía la mercancía—, hasta que la autorización caduque. Capturar menos del importe autorizado (captura parcial) libera el resto al titular de la tarjeta.

El clearing es el intercambio de registros de transacciones entre el adquirente y el emisor que determina quién debe a quién, antes de que se mueva el dinero. Netea las transacciones capturadas durante el día en los importes que cada parte liquidará. El clearing establece la obligación; la liquidación la salda.

La liquidación es el movimiento de fondos que salda las obligaciones establecidas durante el clearing: el momento en que el dinero cambia realmente de manos entre bancos. En los pagos con tarjeta suele producirse un día o más después de la compra; en redes instantáneas y on-chain puede ser casi en tiempo real. Hasta que la liquidación se completa, un pago capturado es un derecho de cobro, no efectivo.

La interchange es la comisión que el adquirente paga al emisor por cada transacción con tarjeta; la fijan las redes de tarjetas y normalmente se repercute al comercio. Es el mayor componente de la mayoría de los costes de aceptación de tarjetas y varía según el tipo de tarjeta, la región y la forma en que se presenta la transacción. La interchange compensa al emisor por asumir la relación con el titular y el riesgo de crédito.

La conciliación es el proceso de cotejar, línea a línea, lo que esperabas cobrar con lo que realmente se liquidó, para que cada céntimo quede justificado. Compara tus propios registros con los informes del procesador, los extractos bancarios y los ficheros de los esquemas, y señala comisiones, desfases de tiempo y discrepancias. Sin conciliación, las comisiones y los pagos fallidos se esconden en el hueco entre la autorización y el efectivo.

Un payout es la transferencia de fondos liquidados a un comercio, vendedor o usuario final: el tramo de salida de una plataforma de pagos. Los payouts pueden ser programados (un barrido diario o semanal) o bajo demanda, y cada uno tiene su propia red, plazos y comisiones. El payout es donde un pago cobrado se convierte por fin en dinero utilizable en la cuenta de alguien.

Un lote es un grupo de transacciones que se envían o liquidan juntas en lugar de una a una, normalmente cerrado al final de un día laborable. Los comercios agrupan las capturas para el clearing; los bancos agrupan payouts y adeudos domiciliados en ejecuciones programadas. El procesamiento por lotes cambia inmediatez por eficiencia y ventanas de liquidación predecibles.

Un adquirente es el banco o la entidad autorizada que permite a un comercio aceptar pagos con tarjeta y recibe los fondos en su nombre. Conecta al comercio con las redes de tarjetas, asume el riesgo de liquidación y es, en última instancia, responsable de los contracargos. El adquirente se sitúa del lado del comercio en cada transacción con tarjeta, frente al emisor.

Un emisor es el banco o la entidad que proporciona al titular su tarjeta y su cuenta, y que aprueba o rechaza cada transacción. Financia la compra en la autorización, factura al titular y paga al adquirente a través de la red. Toda transacción con tarjeta se produce entre un emisor y un adquirente.

Una pasarela de pago (gateway) es la capa de software que captura los datos del pago en el checkout y los enruta de forma segura al procesador y a las redes de tarjetas. Gestiona el momento de cara al cliente —la página de pago, el cifrado y la solicitud de autorización— y devuelve una aprobación o un rechazo. La pasarela transporta el mensaje; no retiene ni mueve el dinero.

Un procesador de pagos es el servicio que lleva una transacción entre el adquirente del comercio y el emisor del cliente, y se encarga de la autorización, el clearing y la liquidación. Traduce la solicitud del comercio en mensajes de red y devuelve la respuesta. La pasarela es la puerta de entrada; el procesador, la maquinaria que hay detrás.

Un proveedor de servicios de pago (PSP) agrupa la pasarela, el procesamiento y, a menudo, la adquirencia en un solo servicio para que un comercio pueda aceptar pagos sin contratar cada pieza por separado. Los PSP suelen dar de alta a los comercios bajo su propia relación de adquirencia y les transfieren los fondos liquidados. A cambio de la comodidad, se cede parte del control sobre el enrutamiento y la liquidación.

El merchant of record (MoR) es la entidad legal responsable de una venta: aparece en el extracto del cliente, cobra el pago, liquida los impuestos y asume la responsabilidad por reembolsos y contracargos. Recurrir a un proveedor merchant of record permite a una empresa vender en mercados donde no tiene entidad local. El MoR asume la responsabilidad regulatoria y financiera de cada transacción.

Un contracargo es una anulación forzosa de un pago con tarjeta iniciada por el emisor del titular, normalmente tras una disputa por fraude, falta de entrega o error de facturación. Los fondos se retiran del comercio y se devuelven al titular mientras se examina la reclamación. Los contracargos conllevan comisiones y, a gran volumen, sanciones de las redes, por lo que es mejor prevenir que defenderse.

Un reembolso es una nueva transacción que devuelve fondos al cliente una vez liquidado el pago, y aparece por separado en su extracto. Una anulación cancela una autorización o una captura antes de que se liquide, de modo que el cargo original nunca llega a completarse. Anula cuando puedas (es más rápido y barato); reembolsa cuando el dinero ya se haya movido.

3-D Secure (3DS) es el protocolo que añade un paso de autenticación —una solicitud del banco, un dato biométrico o un código de un solo uso— entre la introducción de la tarjeta y su autorización, para demostrar que el comprador es el titular legítimo. Es la forma habitual de cumplir la autenticación reforzada de cliente (SCA), el requisito de doble factor para muchos pagos online en Europa. Superar el 3DS también traslada la responsabilidad por fraude del comercio al emisor.

La tokenización sustituye un número de tarjeta sensible por un valor sustituto —un token— que no sirve de nada si se roba y que puede almacenarse o reutilizarse sin riesgo. El número real permanece en una bóveda segura; el token lo representa en futuros cargos. Reduce los sistemas que tocan datos de tarjeta en claro, lo que disminuye tanto la exposición a brechas como el alcance del cumplimiento normativo.

La emisión de tarjetas es la actividad de crear y gestionar tarjetas de pago —virtuales o físicas— vinculadas a cuentas que controlas, y de aprobar las transacciones que se realizan con ellas. Una plataforma de emisión moderna permite a una empresa crear tarjetas por API, definir reglas de gasto y autorizar en tiempo real contra su propio libro mayor. La emisión convierte un saldo en una tarjeta que alguien puede gastar de verdad.

Una tarjeta prepago gasta un saldo cargado en la propia tarjeta, con independencia de cualquier cuenta bancaria, mientras que una tarjeta de débito se nutre directamente de una cuenta vinculada. La prepago limita el gasto al importe cargado y es fácil de emitir sin una relación bancaria completa; la de débito vincula cada transacción al saldo de una cuenta subyacente. Ambas autorizan contra fondos disponibles, no contra una línea de crédito.

El BIN (Bank Identification Number) son los primeros seis a ocho dígitos del número de una tarjeta e identifican al emisor, la red, el país y el tipo de producto. Las redes y los adquirentes usan el BIN para enrutar una transacción al emisor correcto y aplicar las reglas y comisiones adecuadas. Es lo que permite a un pago saber a qué banco pedir la aprobación.

El PAN (Primary Account Number) es el número completo de la tarjeta, grabado o impreso en ella —normalmente de 16 dígitos—, que identifica la cuenta ante la red. Es el dato sensible que la tokenización y el cifrado existen para proteger, y su exposición define buena parte del alcance de PCI. Los primeros dígitos del PAN son el BIN; el último es un dígito de control.

EMV es el estándar mundial de tarjetas con chip que autentica la tarjeta criptográficamente en el punto de venta y sustituye a la banda magnética, fácil de clonar. Cada transacción genera un criptograma único que el emisor puede verificar, lo que dificulta mucho el uso de tarjetas falsificadas. EMV también regula la presentación de tarjetas sin contacto y en monederos móviles.

El pago sin contacto permite pagar con una tarjeta o un móvil acercándolos a un terminal, mediante NFC (Near Field Communication) para intercambiar un criptograma EMV a pocos centímetros. Ofrece la misma seguridad de chip que una tarjeta insertada, y la transacción se autoriza igual. Los móviles añaden además la biometría del dispositivo, por lo que el pago con un toque suele prescindir del PIN.

El punto de venta (PoS) es donde un cliente completa una compra en persona: el terminal o el software que lee la tarjeta, construye la transacción y solicita la autorización. El PoS moderno abarca desde un terminal de mostrador hasta un móvil que acepta pagos por toque directamente. Es la puerta de entrada del mundo físico al mismo flujo, de la autorización a la liquidación, que un checkout online.

Un IBAN (International Bank Account Number) es el identificador de cuenta normalizado que se usa para enrutar transferencias bancarias en toda Europa y gran parte del mundo. Codifica el país, el banco y la cuenta en una sola cadena con un dígito de control que detecta errores de escritura antes de enviar un pago. Un IBAN indica dónde debe llegar el dinero; por sí solo no dice quién es el titular de la cuenta.

Un IBAN virtual (vIBAN) es un IBAN real y enrutable emitido sobre una única cuenta subyacente, de modo que los fondos pueden recibirse y atribuirse automáticamente a un cliente, pedido o finalidad concretos. Las transferencias entrantes a un vIBAN se concilian solas: sabes quién ha pagado en el momento en que llega el dinero, sin cotejar por referencia. Los IBAN virtuales dan a una plataforma números de cuenta por usuario sin abrir una cuenta bancaria para cada uno.

Un BIC (Bank Identifier Code), también llamado código SWIFT, identifica un banco concreto en las transferencias internacionales: es el complemento del IBAN, que designa la cuenta. Donde el IBAN indica qué cuenta, el BIC indica qué entidad y, a través de la red SWIFT, cómo llegar a ella. Dentro de SEPA suele bastar el IBAN, por lo que el BIC suele ser opcional.

SEPA (el Espacio Único de Pagos en Euros) es el esquema que hace que las transferencias bancarias en euros entre los países participantes funcionen como las nacionales: mismo formato, mismas reglas, sin sobrecoste por cruzar una frontera. Cubre las transferencias y los adeudos domiciliados estándar, liquidados por lotes en un día o más. Gracias a SEPA, un pago en euros de IBAN a IBAN por toda Europa es rutinario y barato.

SEPA Instant (SCT Inst) es la versión en tiempo real de una transferencia SEPA, que mueve euros entre cuentas en segundos, a cualquier hora y cualquier día. Los fondos son definitivos y están disponibles de inmediato, a diferencia de SEPA estándar, que se liquida por lotes. Acerca los pagos de cuenta a cuenta a la rapidez de un toque con tarjeta, sin una red de tarjetas de por medio.

Un on-ramp es el camino del dinero convencional a las criptomonedas: el usuario paga con tarjeta o transferencia bancaria y recibe activos digitales en un wallet. Gestiona el cobro en fiat, las verificaciones de identidad y la conversión en un único flujo. El on-ramp es donde un problema de pagos (aceptar dinero) se encuentra con un problema de blockchain (entregar un activo).

Un off-ramp es el camino inverso: convertir las criptomonedas de nuevo en dinero convencional y pagarlo a una cuenta bancaria. Vende o canjea el activo, realiza las verificaciones de cumplimiento de la retirada y liquida los fondos resultantes por una red de pagos normal. Juntos, los on-ramps y off-ramps permiten que un producto mueva valor hacia dentro y fuera de las criptomonedas sin que el usuario pase por un exchange.

Una stablecoin es un token cripto diseñado para mantener un valor estable al seguir una referencia, como una moneda nacional, normalmente respaldado por reservas. Como su valor es estable, puede actuar como medio de liquidación: mueve valor on-chain sin las oscilaciones de precio de otros criptoactivos. Las stablecoins permiten liquidar dinero a la velocidad de blockchain y seguir denominado en unidades conocidas.

La liquidación on-chain es el saldo de una obligación de pago mediante el movimiento de valor en una blockchain, donde la transferencia queda registrada y es definitiva sin un banco de por medio. Puede liquidarse en segundos, las 24 horas, y el propio libro mayor es la prueba del pago. En la práctica resulta más útil cuando el valor puede acabar de nuevo en una cuenta bancaria: una transferencia on-chain que se resuelve en un IBAN.

Custodia significa que un tercero guarda las claves privadas de tus criptoactivos y es responsable de protegerlos; autocustodia significa que tú guardas tus propias claves y asumes esa responsabilidad. La custodia cambia control por comodidad y recurso; la autocustodia cambia recurso por control total. La distinción decide quién puede mover los activos y quién responde si las claves se pierden o se roban.

Un hot wallet guarda sus claves en un sistema conectado a internet para que los fondos puedan moverse al instante; un cold wallet las guarda sin conexión, aisladas de cualquier red. Los hot wallets sirven para el flujo diario y aceptan una mayor superficie de ataque; los cold wallets custodian reservas que rara vez se mueven pero deben estar a salvo. La mayoría de las operaciones reparten los fondos entre ambos: suficiente en caliente para operar, el grueso en frío.

Wallet-as-a-service es la infraestructura que permite a un producto crear y gestionar wallets cripto para sus usuarios mediante una API, sin tener que construir desde cero la gestión de claves. Se encarga de la creación de wallets, la firma y la seguridad para que la app pueda centrarse en su propia experiencia. Convierte la custodia y el movimiento de activos on-chain en una función que se invoca, en lugar de un sistema que hay que operar.

KYC (Know Your Customer, «conozca a su cliente») es el proceso de verificar quién es un cliente antes de permitirle operar: recopilar y comprobar sus documentos de identidad y confirmar que es quien dice ser. Es un control básico contra el fraude, el blanqueo de capitales y el incumplimiento de sanciones. El KYC establece la identidad; la monitorización continua vigila lo que esa identidad hace después.

El KYC verifica a un cliente individual, mientras que el KYB (Know Your Business) verifica a una empresa: su existencia legal, su titularidad y las personas que la controlan en última instancia. El KYB añade pasos que el KYC no contempla: consultas a registros, identificación de titulares reales y confirmación de quién está autorizado para actuar. Una plataforma que da de alta a empresas necesita ambos: KYB para la empresa y KYC para las personas que hay detrás.

AML (Anti-Money Laundering, prevención del blanqueo de capitales) es el conjunto de controles que detectan y previenen el movimiento de fondos ilícitos a través de un sistema financiero: monitorizar transacciones, filtrar a las partes e informar de actividad sospechosa. Combina las verificaciones de identidad en el alta con una vigilancia continua del comportamiento. El AML es un programa permanente, no un filtro de una sola vez.

El filtrado de sanciones contrasta clientes, contrapartes y transacciones con listas de vigilancia gubernamentales e internacionales para bloquear operaciones con personas, entidades y lugares sancionados. Se ejecuta en el alta y de nuevo en cada transacción relevante, ya que las listas cambian constantemente. Una sola coincidencia confirmada puede exigir congelar fondos y presentar un informe, en lugar de simplemente rechazar la operación.

Las finanzas embebidas consisten en ofrecer servicios financieros (pagos, cuentas, tarjetas, crédito) dentro de un producto no financiero, de modo que el usuario nunca sale de la app para operar. Se apoyan en proveedores de infraestructura que aportan, mediante APIs, la capa regulada. Bien hechas, las finanzas desaparecen dentro de la experiencia: el checkout, el pago a terceros y la tarjeta simplemente ocurren ahí mismo.

Banking-as-a-service (BaaS) permite a una entidad que no es un banco ofrecer funciones bancarias (cuentas, tarjetas, pagos) apoyándose mediante una API en la infraestructura de un proveedor con licencia. El proveedor mantiene la licencia y la responsabilidad regulatoria; la plataforma construye el producto y es dueña del cliente. BaaS es la vía para que una empresa de software lance cuentas y tarjetas sin convertirse en banco.

Una entidad de dinero electrónico (EMI) es una empresa autorizada para emitir dinero electrónico y custodiar fondos de clientes sin ser un banco completo, salvaguardando esos fondos en lugar de prestarlos. Las EMI suelen dar soporte a wallets, programas de prepago y cuentas de pago. La etiqueta describe un tipo de entidad regulada, una pieza sobre la que se construyen las plataformas, no una afirmación de que una plataforma concreta tenga la licencia.

Los pagos agénticos son transacciones iniciadas y completadas por agentes de software autónomos que actúan en nombre del usuario, dentro de los límites que este fija. El agente necesita una autoridad acotada, un mandato de gasto y un registro de auditoría: controles que responden qué puede comprar, hasta qué importe y por orden de quién. Cambia el actor del pago: de una persona ante un checkout a un programa con presupuesto.

La idempotencia es la propiedad por la que ejecutar la misma operación dos veces tiene el mismo efecto que ejecutarla una sola vez: la salvaguarda que evita que un reintento cobre dos veces a un cliente. El cliente envía con el pago una clave de idempotencia única; el servidor la registra y devuelve el resultado original ante cualquier repetición. Es lo que hace que reintentar un pago con timeout sea seguro y no peligroso.

Un webhook es un mensaje que un sistema de pagos envía a tu servidor en el momento en que ocurre algo (un pago se liquida, un payout falla, se abre una disputa), de modo que te enteras de los eventos sin tener que consultarlos periódicamente. Tu endpoint recibe el evento, verifica su firma y actúa en consecuencia. Los webhooks son lo que mantiene sincronizado con tus sistemas el movimiento asíncrono de dinero.

Un libro mayor (ledger) es el registro de referencia de cada saldo y movimiento de un sistema financiero: la fuente de verdad sobre quién tiene qué. En pagos sigue los fondos por cada estado, de autorizado a liquidado y a pagado, de forma que cualquier saldo se explica por los asientos que hay detrás. Si las cifras no cuadran, el libro mayor es la base con la que se concilia.

La partida doble es la disciplina contable en la que cada movimiento se registra como dos asientos que se corresponden, un débito y un crédito, de modo que las cuentas siempre cuadran. En un libro mayor de pagos garantiza que el dinero nunca se crea ni se destruye, solo se mueve entre cuentas. Es la razón estructural por la que un libro mayor bien llevado siempre puede conciliarse a cero.