決済用語集

オーソリゼーションは、決済を進めてよいかをリアルタイムで確認する処理です。イシュアがリクエストを承認または拒否し、承認時には資金を確保します。この段階では資金は移動せず、金額を確保して承認コードを返すだけです。オーソリゼーションの成功は支払いの約束であり、支払いそのものではありません。

キャプチャは、承認済みのオーソリゼーションを実際の請求に変える処理で、確保した資金の移動をイシュアに指示します。オーソリゼーション直後でも、商品の出荷時など後からでも、有効期限までに実行できます。承認額より少ない金額でキャプチャ（部分キャプチャ）すると、残りはカード会員に戻ります。

クリアリングは、アクワイアラとイシュアが取引データをやり取りし、資金が動く前に、誰が誰にいくら支払うべきかを確定する処理です。その日にキャプチャされた取引を相殺し、各当事者がセトルメントする金額にまとめます。クリアリングが債務を確定し、セトルメントがそれを履行します。

セトルメントは、クリアリングで確定した債務を履行するための資金移動で、銀行間で実際にお金が受け渡される時点を指します。カード決済では通常、購入の翌日以降に行われますが、即時レールやオンチェーンではほぼリアルタイムで完了することもあります。セトルメントが完了するまで、キャプチャ済みの決済は現金ではなく売掛金です。

インターチェンジは、すべてのカード取引でアクワイアラがイシュアに支払う手数料です。カードブランドが定め、通常は加盟店に転嫁されます。カード決済受付にかかるコストの大半を占め、カードの種類、地域、取引の提示方法によって異なります。カード会員との関係と信用リスクを引き受けるイシュアへの対価です。

照合・突合は、入金される予定だった金額と実際にセトルメントされた金額を1件ずつ突き合わせ、1セントまで説明がつく状態にするプロセスです。自社の記録を、プロセッサのレポート、銀行明細、カードブランドのファイルと比較し、手数料、タイミングのずれ、不一致を洗い出します。照合・突合をしないと、手数料や失敗したペイアウトが、オーソリゼーションから入金までの隙間に埋もれてしまいます。

ペイアウトは、セトルメント済みの資金を加盟店、販売者、エンドユーザーへ送金する処理で、決済プラットフォームの出金側にあたります。日次や週次の定期実行も、オンデマンドの実行も可能で、それぞれレール、所要時間、手数料が異なります。回収した決済が、ようやく誰かの口座で使えるお金になるのがペイアウトです。

バッチは、取引を1件ずつではなくまとめて送信またはセトルメントする単位で、通常は営業日の終わりに締められます。加盟店はキャプチャをまとめてクリアリングに回し、銀行はペイアウトや口座振替を定時の処理にまとめます。バッチ処理は即時性を手放す代わりに、効率とセトルメント時間の予測しやすさを得る方式です。

アクワイアラは、加盟店がカード決済を受け付けられるようにし、加盟店に代わって資金を受け取る銀行または認可を受けた機関です。加盟店とカードブランドをつなぎ、セトルメントリスクを引き受け、最終的にチャージバックの責任を負います。すべてのカード取引で、イシュアの反対側、つまり加盟店側に位置します。

イシュアは、カード会員にカードと口座を提供し、各取引を承認または拒否する銀行・機関です。オーソリゼーション時に購入代金を立て替え、カード会員に請求し、ブランドを通じてアクワイアラに支払います。すべてのカード取引は、イシュアとアクワイアラの間で成り立っています。

ペイメントゲートウェイは、チェックアウトで決済情報を取得し、プロセッサとカードブランドへ安全に中継するソフトウェア層です。決済ページ、暗号化、オーソリゼーションリクエストなど顧客と接する部分を担い、承認または拒否の結果を返します。ゲートウェイはメッセージを運ぶだけで、資金そのものを保持したり動かしたりはしません。

決済プロセッサは、加盟店のアクワイアラと顧客のイシュアの間で取引を運び、オーソリゼーション、クリアリング、セトルメントを処理するサービスです。加盟店のリクエストをネットワークのメッセージに変換し、応答を返します。ゲートウェイが玄関口なら、プロセッサはその奥で動く仕組みです。

PSP（決済代行事業者）は、ゲートウェイ、処理、そして多くの場合アクワイアリングまでを1つのサービスにまとめ、加盟店が個別に契約しなくても決済を受け付けられるようにします。通常は自社のアクワイアリング契約のもとで加盟店をオンボードし、資金を加盟店へ引き渡します。利便性と引き換えに、ルーティングやセトルメントの主導権を一部手放すことになります。

マーチャント・オブ・レコード（MoR）は、販売の法的責任を負う事業体です。顧客の明細に表示され、代金を回収し、税金を納付し、返金やチャージバックの責任も負います。MoRプロバイダーを使えば、現地法人を持たない市場でも販売できます。MoRは各取引のコンプライアンス上および財務上の責任を負います。

チャージバックは、不正利用、未配達、請求ミスなどの申し立てを受けて、カード会員のイシュアが開始する強制的な決済の取り消しです。申し立ての審査中、資金は加盟店から引き戻されてカード会員に返されます。チャージバックには手数料がかかり、件数が増えるとブランドからのペナルティも発生するため、防御よりも予防が大切です。

返金は、決済のセトルメント後に顧客へ資金を戻す新しい取引で、明細にも別途表示されます。リバーサルは、セトルメント前にオーソリゼーションやキャプチャを取り消すもので、元の請求は完全には確定しません。可能ならリバーサルを使うのが速く低コストで、資金がすでに動いている場合は返金を行います。

3-Dセキュア（3DS）は、カード情報の入力とオーソリゼーションの間に、銀行のプロンプト、生体認証、ワンタイムコードなどの認証ステップを加え、購入者が本人であることを確認するプロトコルです。欧州の多くのオンライン決済に求められる二要素要件、強力な顧客認証（SCA）を満たす一般的な方法です。3DSを通過すると、不正利用の責任も加盟店からイシュアに移ります。

トークン化は、機微なカード番号を、盗まれても使えない代替値（トークン）に置き換え、安全に保管・再利用できるようにする仕組みです。本物の番号は保護されたボールトに残り、以後の請求ではトークンがその代わりを務めます。生のカードデータを扱うシステムが小さくなり、漏えいリスクとコンプライアンスの対象範囲の両方を減らせます。

カード発行は、自社で管理する口座に紐づいたバーチャルまたは物理のカードを作成・運用し、そのカードで行われる取引を承認する事業です。最新の発行プラットフォームなら、APIでカードを即座に作成し、利用ルールを設定し、自社のレジャーに対してリアルタイムでオーソリゼーションできます。残高を、実際に使えるカードに変えるのがカード発行です。

プリペイドカードは、カード自体にチャージした残高を使うもので、銀行口座とは無関係です。一方、デビットカードは紐づいた口座から直接引き落とします。プリペイドは利用額がチャージ額に限られ、本格的な銀行取引がなくても発行しやすいのが特徴です。デビットはすべての取引が口座残高に結びつきます。どちらも与信枠ではなく、利用可能な資金に対してオーソリゼーションを行います。

BIN（銀行識別番号）は、カード番号の先頭6〜8桁で、イシュア、カードブランド、国、商品タイプを識別します。ブランドやアクワイアラはBINをもとに、取引を正しいイシュアへルーティングし、適切なルールや手数料を適用します。決済がどの銀行に承認を求めればよいかを知る手がかりです。

PAN（主口座番号）は、カードに刻印または印字されたカード番号全体で、通常は16桁、ブランドに対して口座を識別します。トークン化や暗号化が守ろうとする機微な値であり、その露出範囲がPCIの対象範囲の多くを決めます。PANの先頭の桁がBINで、末尾の1桁はチェックサムです。

EMVは、容易に複製できる磁気ストライプに代わり、店頭でカードを暗号技術で認証する、チップカードの世界標準です。取引ごとにイシュアが検証できる固有のクリプトグラムが生成されるため、偽造カードの使用は格段に難しくなります。EMVは、非接触やモバイルウォレットでのカード提示も規定しています。

非接触決済では、カードやスマートフォンを端末にかざすだけで支払えます。NFC（近距離無線通信）を使い、数センチの距離でEMVクリプトグラムをやり取りします。挿入型カードと同等のチップレベルのセキュリティを備え、取引も同じ方法でオーソリゼーションされます。スマートフォンではさらに端末の生体認証が加わるため、タッチ決済では暗証番号が省かれることがよくあります。

PoS（販売時点管理）は、顧客が対面で購入を完了する場所であり、カードを読み取り、取引を組み立て、オーソリゼーションを要求する端末やソフトウェアです。現在のPoSは、卓上端末から、スマートフォンで直接タッチ決済を受け付けるものまで多岐にわたります。オンラインのチェックアウトと同じ、オーソリゼーションからセトルメントまでの流れへの、実店舗側の入口です。

IBAN（国際銀行口座番号）は、欧州をはじめ世界の多くの地域で銀行送金のルーティングに使われる標準化された口座識別子です。国、銀行、口座を1つの文字列に収め、送金前に入力ミスを見つけるチェックサムを含みます。IBANは資金の着地先を示しますが、それだけで口座の所有者がわかるわけではありません。

バーチャルIBAN（vIBAN）は、1つの基盤口座の上に発行される、実在しルーティング可能なIBANで、受け取った資金を特定の顧客、注文、目的に自動で紐づけられます。vIBANへの着金は自動で消し込まれ、リファレンスで突き合わせなくても、入金と同時に誰が支払ったかがわかります。ユーザーごとに銀行口座を開設せずに、ユーザー別の口座番号をプラットフォームに提供できます。

BIC（銀行識別コード）は、SWIFTコードとも呼ばれ、国際送金で特定の銀行を識別するコードです。口座を示すIBANと対になります。IBANがどの口座かを示すのに対し、BICはどの金融機関か、そしてSWIFTネットワークを通じてどう到達するかを示します。SEPA圏内では通常IBANだけで足りるため、BICは任意のことが多くあります。

SEPA（単一ユーロ決済圏）は、参加国間のユーロ銀行送金を国内送金と同じように行えるようにする枠組みで、フォーマットもルールも同じ、国境を越えても割増料金はかかりません。通常の口座振込と口座振替を対象とし、1日以上かけてバッチでセトルメントされます。SEPAのおかげで、欧州全域でのIBAN間ユーロ決済は日常的で低コストなものになっています。

SEPA Instant（SCT Inst）は、SEPA口座振込のリアルタイム版で、24時間365日、数秒でユーロを口座間で移動します。資金は即座に確定して利用可能になり、バッチでセトルメントされる通常のSEPAとは異なります。カードブランドを介さずに、口座間決済をカードのタッチに近い速さにします。

オンランプは、法定通貨から暗号資産へ至る経路です。ユーザーがカードや銀行振込で支払うと、デジタル資産がウォレットに届きます。法定通貨の回収、本人確認、換金までを1つのフローで担います。オンランプは、決済の課題（お金を受け取る）とブロックチェーンの課題（資産を届ける）が交わる地点です。

オフランプは、その逆の経路で、暗号資産を法定通貨に換えて銀行口座へ支払います。資産を売却または償還し、出金に対するコンプライアンスチェックを行い、得られた資金を通常の決済レールでセトルメントします。オンランプとオフランプがそろえば、ユーザーが取引所に触れなくても、プロダクト内で暗号資産への価値の出入りを実現できます。

ステーブルコインは、法定通貨などの基準に連動して安定した価値を保つよう設計された暗号資産トークンで、通常は裏付けとなる準備資産を保有しています。価値が安定しているため、他の暗号資産のような価格変動なしに、オンチェーンで価値を動かすセトルメント手段として使えます。ステーブルコインなら、使い慣れた単位建てのまま、ブロックチェーンの速度でお金をセトルメントできます。

オンチェーンセトルメントは、ブロックチェーン上で価値を移動して支払い債務を履行する方法で、銀行を介さずに送金が記録され、確定します。24時間365日、数秒で決済でき、台帳そのものが支払いの証明になります。実際には、価値が最終的に銀行口座に戻せる場合、つまりIBANに着地するオンチェーン送金で最も効果を発揮します。

カストディとは、第三者があなたの暗号資産の秘密鍵を保管し、その保護に責任を負う形態です。セルフカストディは、自分で鍵を保有し、その責任も自分で負う形態です。カストディはコントロールを手放す代わりに利便性と救済手段が得られ、セルフカストディは救済手段を手放す代わりに完全なコントロールが得られます。この違いが、誰が資産を動かせるのか、鍵の紛失や盗難時に誰が責任を負うのかを分けます。

ホットウォレットは鍵をインターネットに接続されたシステム上に置き、資金を即座に動かせます。コールドウォレットは鍵をオフラインに置き、あらゆるネットワークから隔離します。ホットウォレットは日常の資金の流れを担う代わりに攻撃対象領域が広がり、コールドウォレットはめったに動かさないが安全に守るべき準備金を保管します。多くの運用では、取引に必要な分だけをホットに、大半をコールドに分けて保有します。

ウォレット・アズ・ア・サービス（WaaS）は、鍵管理をゼロから構築することなく、API経由でユーザー向けの暗号資産ウォレットを作成・管理できるインフラです。ウォレットの作成、署名、セキュリティを引き受けるため、アプリは自社のユーザー体験に集中できます。オンチェーン資産の保有や移転を、運用するシステムではなく、呼び出すだけの機能に変えます。

KYC（Know Your Customer：本人確認）は、取引を許可する前に顧客が誰であるかを確認するプロセスです。本人確認書類を収集・確認し、申告どおりの人物であることを検証します。不正、マネーロンダリング、制裁違反に対する基本的な統制です。KYCが本人性を確立し、継続的モニタリングがその後の行動を監視します。

KYCは個人の顧客を確認し、KYB（Know Your Business：法人確認）は法人を確認します。法的な実在性、所有構造、そして最終的に支配する人物が対象です。KYBにはKYCにない手順があり、商業登記の確認、実質的支配者の特定、代理権限を持つ人物の確認などを行います。事業者をオンボーディングするプラットフォームには両方が必要です。法人にはKYB、その背後にいる個人にはKYCを適用します。

AML（Anti-Money Laundering：マネーロンダリング対策）は、金融システムを通じた不正資金の移動を検知・防止するための統制の総称です。取引のモニタリング、取引関係者のスクリーニング、疑わしい取引の届出を行います。オンボーディング時の本人確認と、継続的な行動の監視を組み合わせます。AMLは一度通れば終わる関門ではなく、継続的なプログラムです。

制裁スクリーニングは、顧客、取引相手、取引を政府や国際機関の監視リストと照合し、禁止された個人・団体・地域との取引を遮断します。リストは常に更新されるため、オンボーディング時だけでなく、該当する取引のたびに実施します。一致が1件確認された場合、単に取引を拒否するだけでなく、資金の凍結や当局への報告が必要になることもあります。

エンベデッドファイナンスとは、決済、口座、カード、融資といった金融サービスを、金融以外のプロダクトの中に組み込んで提供することです。ユーザーはアプリを離れることなく取引できます。規制対応の基盤はAPI経由でインフラ事業者が提供します。うまく実装すれば金融は体験に溶け込み、チェックアウトも支払いもカードも、その場で完結します。

バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）は、ライセンスを持つ事業者の基盤をAPI経由で利用し、銀行以外の企業が口座、カード、決済といった銀行機能を提供できる仕組みです。ライセンスと規制上の責任は提供事業者が担い、プラットフォーム側はプロダクトを構築して顧客を持ちます。BaaSによって、ソフトウェア企業は銀行にならずに口座やカードを提供できます。

電子マネー事業者（EMI）は、銀行ではないものの、電子マネーの発行と顧客資金の保有を認められた免許取得企業です。顧客資金は貸し出さず、分別保全します。EMIはウォレット、プリペイドプログラム、決済口座の基盤としてよく使われます。この名称は規制上の事業者区分を指すもので、プラットフォームが構築の土台とする要素です。特定のプラットフォームがライセンスを保有していることを示すものではありません。

エージェンティック決済とは、ユーザーが設定した範囲内で、自律型ソフトウェアエージェントがユーザーに代わって開始・完了する取引です。エージェントには、限定された権限、支出の委任範囲、監査証跡が必要です。何を購入でき、いくらまで、誰の指示に基づくのかを管理します。決済の主体は、チェックアウトに立つ人から、予算を持つプログラムへと変わります。

冪等性とは、同じ操作を2回行っても1回行った場合と同じ結果になる性質です。再試行されたリクエストで顧客に二重請求してしまうことを防ぎます。クライアントは決済ごとに一意の冪等キーを送信し、サーバーはそれを記録して、同じキーが再送されたら最初の結果を返します。タイムアウトした決済も、危険を伴わず安全に再試行できます。

Webhookは、決済の確定、出金の失敗、チャージバックの開始といった出来事が起きた瞬間に、決済システムからお客様のサーバーへ送られるメッセージです。ポーリングしなくてもイベントを把握できます。エンドポイントがイベントを受信し、署名を検証したうえで処理します。非同期の資金移動を自社システムと同期させるための仕組みです。

台帳（レジャー）は、金融システム内のすべての残高と資金移動を記録する正式な帳簿であり、誰が何を保有しているかを示す唯一の信頼できる情報源です。決済では、オーソリから精算、支払いまで、資金が各状態を移る過程を追跡するため、どの残高も裏付けとなる記録で説明できます。数字が食い違ったときは、台帳を基準に照合します。

複式記録は、すべての資金移動を借方と貸方の2つの対応する記録として残し、帳簿を常に一致させる会計の原則です。決済台帳では、資金が生まれることも消えることもなく、口座間を移動するだけであることを保証します。正しく管理された台帳を常にゼロへ照合できるのは、この構造があるためです。